近日，一則“螞蟻‘花唄’部分用戶(hù)接入央行征信系統”的消息引起社會(huì )關(guān)注。一些用戶(hù)表示，螞蟻“花唄”近期以服務(wù)升級的方式提示用戶(hù)將接入央行征信系統。
“接入征信系統？以后使用‘花唄’的記錄會(huì )在信用報告上顯示嗎？”“既然接入了央行征信系統，使用‘花唄’會(huì )不會(huì )影響我的房貸和車(chē)貸？”……一時(shí)間，各種問(wèn)題紛紛冒了出來(lái)，大多圍繞同一個(gè)主題——個(gè)人信用記錄會(huì )不會(huì )受到影響。
記者了解到，目前“花唄”系統確實(shí)正在逐步實(shí)現與征信系統的對接，用戶(hù)使用情況也將逐步被納入信用報告的記錄范圍。與此同時(shí)，不少互聯(lián)網(wǎng)金融機構也有意愿或正在計劃接入征信系統。而對于接入征信系統后的影響，業(yè)內人士表示，只要用戶(hù)按期正常還款，使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品不會(huì )影響個(gè)人信用記錄。
“目前，在銀行信貸審批過(guò)程中，查詢(xún)個(gè)人信用報告是業(yè)務(wù)審批的‘規定動(dòng)作’，個(gè)人信用報告對信貸決策有重要影響?！碧K寧金融研究院高級研究員黃大智說(shuō)，信用記錄最基本的功能是了解、驗證他人的信用信息，并通過(guò)信用信息的傳播來(lái)改善交易雙方的信息不對稱(chēng)，起到約束交易雙方行為的作用。
多位銀行信貸審批部門(mén)的工作人員表示，擁有良好信用記錄的借款人，不僅可以更快獲得貸款，還容易獲得更高的貸款額度和更優(yōu)惠的利率。相反，如果借款人有嚴重的不良信用記錄，在信貸申請中有被銀行拒貸的可能。
那么，在信貸審批中，哪些因素是銀行重點(diǎn)關(guān)注的呢？
逾期記錄。銀行通過(guò)查看信用報告，確定借款人的貸款和信用卡是否存在當前逾期、連續逾期等情況，并關(guān)注逾期的期數和金額等?！霸谛刨J審批中，一般情況下，當借款人存在當前逾期記錄，或者歷史逾期達到‘連三累六’，即連續3期逾期或一年內累計6次逾期時(shí)，銀行會(huì )認為借款人還款意愿不強、信用狀態(tài)不好，存在拒絕貸款的可能?！比A夏銀行個(gè)人貸款審批官王芳說(shuō)。
貸款記錄。在個(gè)人信用報告中，銀行通過(guò)查看貸款記錄，主要包括房貸、車(chē)貸、信用卡、公積金繳存等，來(lái)了解借款人的整體信用狀況。王芳說(shuō)，如果借款人的個(gè)人信用報告顯示其近期曾在多家銀行申請過(guò)貸款，或者其整體負債較多，銀行在信貸審批時(shí)，會(huì )綜合判斷借款人收入和負債情況決定是否批貸，或者視借款人信用狀況，采取降低信貸額度、提高貸款利率等措施。
基本信息。“銀行通過(guò)參考借款人婚姻狀況、居住地址、工作單位、職務(wù)等基本信息及其變化情況，一方面可以對借款人申請貸款時(shí)提供的信息進(jìn)行比對，鑒別是否存在隱瞞虛報等欺詐風(fēng)險；另一方面，也可以從工作單位與居住地址的變化判斷借款人經(jīng)濟狀況的穩定性?！惫ど蹄y行北京市分行個(gè)人業(yè)務(wù)審批管理部副總經(jīng)理薛九艷說(shuō)。
信用報告查詢(xún)情況。銀行主要通過(guò)查看借款人的信用報告查詢(xún)次數，判斷借款人是否存在急于借款、多頭借貸等情況。交通銀行北京三元支行客戶(hù)經(jīng)理李洋告訴記者，借款人的每次查詢(xún)都會(huì )在信用報告中留下記錄，如果在一個(gè)月以?xún)冉杩钊擞羞^(guò)多次查詢(xún)記錄，銀行一般會(huì )詢(xún)問(wèn)原因。不過(guò)，根據借款人申請貸款產(chǎn)品的不同，銀行對查詢(xún)次數的考量也可能有所不同。
既然對于銀行來(lái)說(shuō)，信用報告主要用來(lái)進(jìn)行貸前審核，那么，是不是只要貸款發(fā)放結束，借款人就可以不再關(guān)注自己的信用報告了？答案是否定的。王芳告訴記者，按照規定，貸款發(fā)放后直至還清前，銀行會(huì )對貸款定期開(kāi)展貸后檢查，其中一項重點(diǎn)內容就是查詢(xún)個(gè)人信用報告。銀行主要關(guān)注借款人的貸款和信用卡逾期情況、新增負債情況等，如果借款人負債增加較多、新增逾期金額較大或者連續逾期，銀行會(huì )及時(shí)了解原因，向借款人發(fā)出警示，必要時(shí)根據合同約定可能提前收回貸款。
信用報告客觀(guān)記錄個(gè)人信用歷史，目前主要有三種查詢(xún)方式
“前段時(shí)間因為要申請房貸，我想查看一下自己的信用記錄，于是就登錄了央行征信中心的網(wǎng)站，下載了信用報告?！痹诒本┮患沂聵I(yè)單位工作的王昊說(shuō)，這是他第一次看到自己的信用記錄?！皞€(gè)人信用報告內容挺豐富的，包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄、查詢(xún)記錄等，整體看下來(lái)，我的信用報告沒(méi)有顯示還款逾期等問(wèn)題，這樣我就放心了?！?/p>
目前，中國人民銀行征信中心運行和維護的征信系統已成為世界上收錄人數最多、數據規模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統，基本上在全國范圍內為每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人都按照統一的格式標準建立了“信用檔案”。截至去年底，征信系統已收錄10.2億自然人、2834.1萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的信息。去年，個(gè)人和企業(yè)征信系統累計查詢(xún)量分別為24億次和1.1億次，日均查詢(xún)量分別為657萬(wàn)次和29.6萬(wàn)次。
“信用報告記錄了個(gè)人借債還錢(qián)、履行合同、遵紀守法等信息，是個(gè)人信用歷史的客觀(guān)記錄?！秉S大智說(shuō)，對個(gè)人來(lái)說(shuō)，信用報告主要用于銀行信貸和信用卡審批，對整個(gè)社會(huì )來(lái)說(shuō)，信用報告對于防范化解金融風(fēng)險、維護金融穩定等都具有重要意義。
個(gè)人信用報告如此重要，應該如何查詢(xún)自己的信用報告？
記者了解到，目前查詢(xún)個(gè)人信用報告的途徑主要有三種。一是現場(chǎng)查詢(xún)，目前全國各類(lèi)查詢(xún)點(diǎn)向公眾提供柜臺、自助終端查詢(xún)服務(wù)，現場(chǎng)查詢(xún)地址可登錄中國人民銀行征信中心網(wǎng)站查看。二是互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，公眾登錄互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺，注冊用戶(hù)成功后，提交查詢(xún)申請的次日可以獲得查詢(xún)結果。三是通過(guò)獲得授權的全國性商業(yè)銀行的手機銀行查詢(xún)，記者在工商銀行、建設銀行等銀行的手機銀行APP顯著(zhù)位置，均找到了個(gè)人信用報告的查詢(xún)入口。
“個(gè)人征信系統大大提升了整個(gè)社會(huì )的信用意識?！秉S大智說(shuō)，隨著(zhù)征信系統建設的逐步完善，個(gè)人征信體系中的懲戒機制讓失信者、違法者付出代價(jià)，失信者的失信成本大大提高。
避免過(guò)度負債，養成良好還款習慣，維護良好的信用記錄。
公眾應該如何維護良好的信用記錄？
“要維護良好的信用記錄，最重要的是考慮自身實(shí)際需求和償還能力申請貸款，量力而行，避免過(guò)度負債。還要養成良好的還款習慣，按時(shí)足額還款，避免出現逾期，尤其不要產(chǎn)生連續逾期，一旦逾期要立即補足?！秉S大智建議，個(gè)人應及時(shí)查詢(xún)信用報告，對自己的信用狀況做到心中有數。在查看時(shí)重點(diǎn)關(guān)注本人基本信息是否有誤，信用報告中記錄的逾期等信息是否與實(shí)際一致，如果發(fā)現問(wèn)題要及時(shí)申訴。
在采訪(fǎng)中，不少銀行信貸審批部門(mén)的工作人員都表示，對個(gè)人信用報告必須悉心呵護。
薛九艷建議，個(gè)人信息發(fā)生變化后，要聯(lián)系業(yè)務(wù)辦理銀行及時(shí)更新預留信息，尤其是聯(lián)系方式。每次對外提供信息時(shí)，要保證信息的真實(shí)性和完整性，確保個(gè)人信用報告上展示信息的真實(shí)和準確，避免銀行在使用信用報告識別客戶(hù)資質(zhì)和風(fēng)險時(shí)出現偏差。
“個(gè)人在辦理貸款或使用信用卡后，要按照協(xié)議或合同約定及時(shí)還款，珍惜自己的信用記錄。如果因為特殊原因暫時(shí)沒(méi)有還款能力，要及時(shí)聯(lián)系業(yè)務(wù)辦理銀行，妥善協(xié)商，爭取調整還款安排，避免形成逾期記錄?！毖牌G說(shuō)。
一旦有了不良記錄，是否還能消除呢？我國《征信業(yè)管理條例》規定，征信機構對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應當予以刪除。
需要注意的是，“5年保存期限是從不良記錄終止日開(kāi)始計算的，也就是如果借款人發(fā)生了逾期等行為，自還清欠款后，不良記錄還會(huì )被保存在個(gè)人信用報告中5年，5年過(guò)后不良記錄才會(huì )被刪除。如果借款人出現了不良記錄，但一直都沒(méi)有處理，那么這筆不良記錄將一直在個(gè)人信用報告中存在，不管是過(guò)5年還是10年，不良信用記錄都不會(huì )被刪除?！秉S大智說(shuō)，千萬(wàn)不要輕信社會(huì )上一些打著(zhù)“信用修復”的旗號、號稱(chēng)“可以修改不良信用記錄”的公司，違規修改信用記錄屬于違法行為。如果確有欠款，個(gè)人要及時(shí)還款，不要抱有僥幸心理。
