漫畫(huà)財經(jīng) 放心駕駛 王建明
【深圳商報/讀創(chuàng )訊】（記者 邱清月）事關(guān)4億車(chē)主、影響著(zhù)8000億元的保費市場(chǎng)的“車(chē)險綜合改革”來(lái)了！銀保監會(huì )于近日發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《指導意見(jiàn)》），預計改革實(shí)施后，短期內對于所有消費者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
《指導意見(jiàn)》共9部分32條，記者梳理發(fā)現，主要是交險強、商車(chē)險、費率、產(chǎn)品等方面發(fā)生了變化。交強險總責任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，無(wú)責任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調整。
交強險道路交通事故費率浮動(dòng)系數的下限從-30%降到-50%，某互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務(wù)員解釋?zhuān)骸斑@對未發(fā)生事故的車(chē)主是件好事，平均價(jià)格會(huì )下降，但同時(shí)也會(huì )讓不少小事故車(chē)主不去索賠而是自己維修，從之前的經(jīng)驗來(lái)看，賠付率可能會(huì )略有上升?！?/p>
同時(shí)提高商業(yè)三責險限額，從5萬(wàn)-500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)元-1000萬(wàn)元檔次。極大地提升人傷責任的保障限額，減少因嚴重人傷事故導致的車(chē)主額外自負賠償。該保險銷(xiāo)售員預計未來(lái)“交強險+車(chē)損險+三責險”將成為主流投保模式。
商車(chē)險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%。一位一線(xiàn)車(chē)險銷(xiāo)售員計算得出，目前普通家用小汽車(chē)交強險基本費率為950元，現在行業(yè)規定最高打7折，改革后最高打5折，可減少支出190元左右。而對于3年或更長(cháng)時(shí)間不出險的家用車(chē)客戶(hù)，則可以在目前保費基礎上每年進(jìn)一步降低約200元?？偟膩?lái)說(shuō)，交強險加了保額，還降了保費。
事實(shí)上，購買(mǎi)車(chē)險時(shí)，保險銷(xiāo)售員會(huì )返現給消費者，因此我國車(chē)險的實(shí)際價(jià)格是低于賬面價(jià)格的，這次下調附加費用率，對于車(chē)主來(lái)說(shuō)，買(mǎi)車(chē)險時(shí)獲得的“福利紅包”可能縮水。
此外，根據《指導意見(jiàn)》，車(chē)損險主險將增加7個(gè)附加險，包含機動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機涉水、不計免賠率、指定修理廠(chǎng)、無(wú)法找到第三方特約。并支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等原為附加險的產(chǎn)品進(jìn)入主險，大大提高車(chē)損險的保障范圍。特別是發(fā)動(dòng)機涉水、玻璃單獨破碎等情況，對于春夏多雨的深圳，真的是“良心條款”了。
《指導意見(jiàn)》還提出支持行業(yè)制定新能源車(chē)險、駕乘人員意外險、機動(dòng)車(chē)延長(cháng)保修險示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機動(dòng)車(chē)里程保險等創(chuàng )新產(chǎn)品。開(kāi)發(fā)機動(dòng)車(chē)里程保險簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是用車(chē)越少，保費越低。
對于保險公司來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)政放權力度較大。商車(chē)險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，保險公司可以自己定價(jià)，自己開(kāi)發(fā)創(chuàng )新產(chǎn)品。但是下調商車(chē)險費率，讓利消費者必然導致整個(gè)車(chē)險行業(yè)費用率下降，車(chē)險保費規?？赡芟陆档那闆r，一定時(shí)期內還可能出現行業(yè)性承保虧損的情況。
對此，光大證券非銀金融分析師王一峰認為，本次改革將“保護消費者權益”作為改革主要目標，頭部險企在定價(jià)水平、風(fēng)控措施方面有較大優(yōu)勢，有望更快地適應車(chē)險綜合改革帶來(lái)的影響，預計市場(chǎng)占有率將進(jìn)一步提升。
