見(jiàn)圳客戶(hù)端·深圳新聞網(wǎng)5月28日訊  （湯莎 通訊員  吳心悅）商業(yè)銀行和保險公司將如何深度合作共同促進(jìn)普惠、消費回暖？

2021年4月，中國銀保監會(huì )下發(fā)關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知，除了對銀行放貸機構提出要求外，還提出了要豐富普惠保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)，鼓勵深化銀保合作機制，在風(fēng)險可控的前提下，探索創(chuàng )新面向小微企業(yè)的保單融資產(chǎn)品。進(jìn)一步暢通線(xiàn)上服務(wù)渠道，提高投保、承保審批、理賠效率。

為什么小微企業(yè)貸款與保險公司有關(guān)？

2020年5月，銀保監會(huì )公布最新的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《暫行辦法》）明確了“信用保證保險+普惠金融”的合作模式，并且重點(diǎn)強調了相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)和費用的合理性。

信保是信用保險和保證保險的簡(jiǎn)稱(chēng)，根據銀保監會(huì )發(fā)布的《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監管辦法》所述：信用保險和保證保險，是指以履約信用風(fēng)險為保險標的的保險。信用保險的信用風(fēng)險主體為履約義務(wù)人（借款人），投保人、被保險人為權利人（資金方）；保證保險的投保人為履約義務(wù)人（借款人），被保險人為權利人（資金方）。近年來(lái)信用保證保險業(yè)務(wù)保費收入的快速增長(cháng)，也吸引了眾多財險機構在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的布局。包括平安、人保、中國信保、眾安保險、陽(yáng)光保險、華安保險、國任保險等保險公司。

銀保合作機制如何提升小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展？

目前，引入擔保機構提供融資擔保，或是引入保險機構提供增信服務(wù)，在與銀行開(kāi)展助貸合作中正在成為主流模式。

這對于因為缺乏穩定收入或借貸資質(zhì)不夠優(yōu)秀的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)和中低收入人群看到了盼頭?！霸局挥薪栀J資質(zhì)較優(yōu)的客戶(hù)可直接從銀行申請貸款，但現在這些人群可通過(guò)投?！疟！ｋU產(chǎn)品進(jìn)行增信來(lái)提高其貸款的可獲得性?！睒I(yè)內人士表示。

以個(gè)人借款保證保險為例，"銀行+保險"的客群主體是銀行端難以獲得常規金融服務(wù)的普惠金融人群，具有較高信貸風(fēng)險。在該種業(yè)務(wù)模式下，有借款需求的人為順利獲得借款，投保個(gè)人借款保證保險增信，在保險期間內，借款人在借款合同約定的還款日，未履行或未完全履行還款義務(wù)，且超過(guò)保險單載明的約定逾期天數或發(fā)生其他合同注明的違約情形的，視為保險事故發(fā)生，由保險公司按照承保比例向出借人賠付借款人未償還的借款本息余額。因此，銀保合作不僅能提高借款人的貸款成功率，也能為銀行的資金損失提供風(fēng)險保障，確保資金安全。

那么，借款人投保信保產(chǎn)品就無(wú)需承擔責任了嗎？

“那不可能！”一位平安保險的相關(guān)人士對記者說(shuō)道?！敖杩钊送侗Ｐ疟．a(chǎn)品也需要承擔相應的責任。依然以個(gè)人借款保證保險為例。借款人線(xiàn)下簽署或線(xiàn)上確認投保、簽署保險合同后，應按照保險合同的約定按時(shí)交納保險費。保險公司按照合同約定理賠后，根據《保險法》和保險合同的約定，保險公司獲得代位求償權，有權要求投保人（借款人）支付未付保險費、賠償款項、違約金及求償產(chǎn)生的相應費用?！?/p>

為防范風(fēng)險，根據監管要求，保險公司有權依法按照中國人民銀行征信管理有關(guān)要求，準確、完整、及時(shí)地向中國人民銀行征信系統報送融資性保證保險業(yè)務(wù)相關(guān)的逾期、代償等信用信息。后續可能對逾期借款人的貸款、出行、就業(yè)、任職等均會(huì )產(chǎn)生不利影響。

最后提醒廣大消費者，首先要正確認識個(gè)人借款保證保險的作用，其次不要受“反催收聯(lián)盟”蠱惑惡意逃廢債，否則可能會(huì )導致個(gè)人信用受損、資金受損、信息泄露等風(fēng)險。若與保險公司發(fā)生糾紛，可先與保險公司協(xié)商解決；協(xié)商不成的，消費者可向深圳市保險消費者權益服務(wù)中心申請調解，或其他正規合法途徑解決。