商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)日前迎來(lái)監管約束。業(yè)內人士表示，短期內中小銀行的負債端面臨挑戰。未來(lái)應有保有壓、疏堵結合，著(zhù)力拓寬中小銀行負債渠道和來(lái)源。同時(shí)，中小銀行也應在自身能力范圍內精耕細作。

中小銀行攬儲受沖擊

近年來(lái)，中小銀行通過(guò)在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺設置存款產(chǎn)品展示和購買(mǎi)入口，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量?jì)?yōu)勢，通過(guò)較高的存款利率、靈活的支取方式吸引個(gè)人存款客戶(hù)，實(shí)現異地客戶(hù)和存款規模的快速增長(cháng)。

以五家民營(yíng)銀行作為對象監測，中泰證券銀行業(yè)首席分析師戴志鋒表示，2018年以來(lái)，中小銀行的儲蓄存款增速明顯高于大型銀行，五家樣本銀行的2019年存款增速區間在41.68%至189.47%，存款規?？焖贁U張；存款在計息負債中的占比區間在75.47%至90.15%。

“中小銀行的資本補充渠道不及大行，對存款的依賴(lài)程度較高，尤其民營(yíng)銀行由于缺乏網(wǎng)點(diǎn)，更加依賴(lài)線(xiàn)上吸儲，中小銀行的負債端將面臨挑戰?！苯鹑诳萍紝?zhuān)家蘇筱芮稱(chēng)，隨著(zhù)監管趨嚴，中小銀行無(wú)疑是受沖擊最大的群體。

中國社會(huì )科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子也表示，從短期看，部分中小銀行資金籌集難度或加大，甚至可能會(huì )產(chǎn)生一定的流動(dòng)性風(fēng)險。從長(cháng)期看，銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)將實(shí)現規范化發(fā)展。存款市場(chǎng)的無(wú)序競爭將減少，銀行資金成本將降低，存款資金的穩定性提高。同時(shí)，也會(huì )倒逼銀行打造自己的攬儲渠道，建立多元化可持續的資金來(lái)源。

拓寬負債渠道和來(lái)源

值得關(guān)注的是，近期針對金融機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的新規相繼出臺。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析稱(chēng)，《關(guān)于規范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》對互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)銀行的豁免精神一致，有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng )新。下一步，應有保有壓，疏堵結合，著(zhù)力拓寬中小銀行負債渠道和來(lái)源。

蘇筱芮建議，未來(lái)商業(yè)銀行需厘清自身的業(yè)務(wù)結構與規模占比，通過(guò)加強同業(yè)融資來(lái)緩解監管帶來(lái)的沖擊?！耙灰J真評估監管指標，如流動(dòng)性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率、核心負債比例等重要監管指標，進(jìn)行壓力測試。二要加緊平衡收入結構，做好客戶(hù)精細化運營(yíng)，大力發(fā)展自營(yíng)渠道，通過(guò)手機銀行等新型方式提升自身的運營(yíng)能力。此外，地方法人銀行應堅守本地地位，在自身能力范圍內精耕細作?！碧K筱芮說(shuō)。

中國銀行研究院研究員鄭忱陽(yáng)認為，客戶(hù)資源決定了中小銀行的負債端競爭力，中小銀行維系客戶(hù)將從“抓大放小”粗放式管理模式向“分層分級”精細化管理模式轉變，聚焦區域目標客戶(hù)，提高金融服務(wù)的質(zhì)效。中小銀行會(huì )將發(fā)力重心集中在拓展“線(xiàn)上+線(xiàn)下”自營(yíng)渠道上，利用手機銀行App、微信小程序、微信公眾號等渠道加強社交性功能，增加客戶(hù)流量，強化裂變式營(yíng)銷(xiāo)，向線(xiàn)上自營(yíng)渠道引流。同時(shí)，通過(guò)優(yōu)化調整網(wǎng)點(diǎn)布局、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智慧化轉型等方式提高線(xiàn)下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)拓客能力。