見(jiàn)圳客戶(hù)端·深圳新聞網(wǎng)1月10日訊 2021年1月8日，在中國衛生信息與健康醫療大數據學(xué)會(huì )健康保險工作委員會(huì )年會(huì )上，《大數據生態(tài)下的商業(yè)健康保險前沿發(fā)展模式研究白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》）正式發(fā)布。
本次《白皮書(shū)》在健康保險工作委員會(huì )的指導下，由中國太保及旗下太保安聯(lián)健康險公司牽頭，聯(lián)合浪潮集團、零點(diǎn)有數、波士頓咨詢(xún)等機構共同研究編撰?！栋灼?shū)》以商業(yè)健康保險市場(chǎng)現狀與供給需求側調研結果為基礎，通過(guò)分析大數據與商業(yè)健康保險融合的現狀、痛點(diǎn)和未來(lái)機遇，剖析當前最新的國內、國外發(fā)展和實(shí)踐案例，探索適應中國國情的健康險發(fā)展商業(yè)模式，為商業(yè)健康險市場(chǎng)轉型和未來(lái)發(fā)展趨勢提供了預判和指引。
大數據生態(tài)：商業(yè)健康保險經(jīng)營(yíng)轉型創(chuàng )新發(fā)展的重要支撐
近年來(lái)，在大數據領(lǐng)域，特別是在健康醫療大數據的布局上，國家已經(jīng)做了大量部署安排。在政策指引上，國家衛健委不斷加強立標立規頂層設計，眾多產(chǎn)業(yè)力量、學(xué)界力量、人才力量紛紛參與推動(dòng)健康醫療大數據行業(yè)發(fā)展。
作為健康醫療大數據的重要關(guān)聯(lián)方之一，保險機構近年來(lái)也投入了大量人力物力在對大數據的研究和探索上。包括在資本市場(chǎng)的投資和產(chǎn)業(yè)布局；包括與醫療機構、大數據公司開(kāi)展戰略合作；以及牽頭合作成立研究課題等。一方面，健康醫療大數據在商業(yè)健康險的應用，加速了保險產(chǎn)品多樣化、營(yíng)運服務(wù)智能化、健康管理精準化等方面的創(chuàng )新；另一方面，商業(yè)健康險的入局也進(jìn)一步推動(dòng)了數字化產(chǎn)業(yè)的加速治理。
《白皮書(shū)》指出，大數據被認為是最有可能改變保險行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的一項技術(shù)。首先，大數據有利于解決洞見(jiàn)問(wèn)題，保險與數據天然契合，健康保險的內在邏輯就是基于健康醫療數據的；其次，大數據有利于解決效率問(wèn)題，傳統健康險經(jīng)營(yíng)成本高、效率低，在信息互通、數據連接之后，由此產(chǎn)生的模式和流程重塑將使我們的管理和服務(wù)效率呈現指數級的改善；其三，大數據有利于解決體驗問(wèn)題，以智慧服務(wù)、數字風(fēng)控等方式提升國民的商保獲得感。最終，助力商業(yè)健康險形成數字化決策和數字化經(jīng)營(yíng)的新時(shí)代經(jīng)營(yíng)模式。
需求側：消費者多元化多層級健康保障需求日益增長(cháng)
近年來(lái)，我國人均GDP水平逐年穩步快速增長(cháng)，2019年人均GDP突破1萬(wàn)美元。收入水平的提升推動(dòng)人們的消費需求不斷升級，這其中，對健康的金融保障需求更是得到了顯著(zhù)的提升。2020年的新冠肺炎疫情發(fā)生，讓越來(lái)越多的消費者更加關(guān)注保險產(chǎn)品帶來(lái)的風(fēng)險保障，特別是對健康險的需求大幅增加。本次《白皮書(shū)》通過(guò)對上千名消費者開(kāi)展調研，總結出健康保障需求從“要我?！钡健拔乙！?、從“簡(jiǎn)單化”到“多元化”、從“單一性”到“交互性”、從“?；A”到“重健康”的四大演變趨勢。調研數據顯示，僅16.9%的消費者認為自己的身體健康，47.8%的消費者表示有必要配置商業(yè)健康險，不同收入水平、年齡區間和生活圈層的人群對于保險的保障需求、交互方式和服務(wù)類(lèi)型也都存在差異，這也真實(shí)反映出了當前消費者日益增長(cháng)的多元化多層級健康保障需求，對商業(yè)健康險為特定人群提供特定產(chǎn)品及定制化服務(wù)的創(chuàng )新能力提出了更高的要求。
供給側：商業(yè)健康險價(jià)值發(fā)揮不足，亟待打破發(fā)展瓶頸
我國商業(yè)健康保險經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展成果顯著(zhù)，2019年健康險原保險保費收入已增長(cháng)至7066億元，近十年的年復合增長(cháng)率超過(guò)28%。但與此同時(shí)，我國商業(yè)健康保險在發(fā)展過(guò)程中也遇到了一系列挑戰，健康險尤其是醫療險是一個(gè)非?？简炂髽I(yè)精細化運營(yíng)的險種，風(fēng)險定價(jià)需要大量的核保成本和數據支撐，由于目前非常缺乏醫療數據對接和共享機制，精算數據庫無(wú)法得到擴充，因此一方面抑制了健康險的產(chǎn)品創(chuàng )新，另一方面也使得產(chǎn)品同質(zhì)化現象嚴重。以惠民保產(chǎn)品舉例，本應“一城一策”、根據不同地區居民健康狀況來(lái)定價(jià)的惠民保產(chǎn)品，在市場(chǎng)白熱化競爭的驅使下，為了盡快搶占市場(chǎng)，不僅條款相似度非常高，定價(jià)很多缺乏醫保數據支撐。
同時(shí)，在基本醫療保險形成廣覆蓋、?；A供給的同時(shí)，商業(yè)健康險的發(fā)展相對滯后，沒(méi)有完全發(fā)揮其市場(chǎng)靈活性，在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位也相對弱勢，尚未能借助其支付者的優(yōu)勢串聯(lián)起醫療健康產(chǎn)業(yè)鏈。在經(jīng)營(yíng)管理上，許多險企也很難脫離“泛壽險化”經(jīng)營(yíng)的慣性，產(chǎn)品結構單一、渠道開(kāi)拓使用成本高、專(zhuān)業(yè)化水平低、風(fēng)控手段滯后、盈利難度高等問(wèn)題一直未能得到很好地解決。
破局之道：重新定位產(chǎn)業(yè)鏈支付角色優(yōu)勢，探索新的商業(yè)發(fā)展模式
從長(cháng)期角度看，商業(yè)健康保險需重新定位其醫療健康產(chǎn)業(yè)鏈支付角色這一優(yōu)勢，通過(guò)串聯(lián)用戶(hù)、醫、藥、健康管理等多方利益體，構建醫療健康生態(tài)價(jià)值鏈，形成事前預防、事中診療和事后管理的閉環(huán)健康服務(wù)；同時(shí)通過(guò)與基本醫保的差異化定位、充分依托大數據技術(shù)優(yōu)化行業(yè)經(jīng)營(yíng)，尋找新的利潤空間，改變被動(dòng)支付、依靠傳統三差的單一盈利模式，探索新的商業(yè)發(fā)展模式。在廣度上，構建覆蓋全渠道、全人群、全生命周期的健康險產(chǎn)品供給體系；在深度上，依托社保目錄到建立供需聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險可控的的動(dòng)態(tài)商保目錄；在生態(tài)上，變基礎采購為融合共生，平衡和重構保障邊界帶來(lái)的風(fēng)險成本；在風(fēng)控上，串聯(lián)醫療資源與商保供給，創(chuàng )新支付模式，建立風(fēng)險共擔機制。
實(shí)現上述轉型發(fā)展，一個(gè)重要的依托就是健康醫療大數據。在以前信息化和數字化程度還沒(méi)有達到極大豐富、互聯(lián)互通的時(shí)候，主要是以人工方式來(lái)搬運信息；隨著(zhù)醫改深化和醫保信息化水平不斷提升,社商數據聯(lián)通成為可能，這就讓商業(yè)健康險有機會(huì )走出現有的經(jīng)驗邏輯，真正地從客戶(hù)保障需求出發(fā)，建立面向不同用戶(hù)的、精準定制化的全生命周期保險保障供給，基于數據突破現有的以保健康險體為主的經(jīng)營(yíng)瓶頸，從“保健康人”走向“保人健康”，構建新的健康管理和醫療支付的生態(tài)供給體系。
從落地實(shí)現角度，《白皮書(shū)》也提出了很多解決方案和建議，比如在產(chǎn)品創(chuàng )新上，基于開(kāi)拓年齡突破型產(chǎn)品、城市定制型產(chǎn)品、單病種垂直領(lǐng)域性產(chǎn)品和特殊職業(yè)定制產(chǎn)品等專(zhuān)而精的小團健康險產(chǎn)品定制模式。在服務(wù)創(chuàng )新上，建立用戶(hù)數字畫(huà)像，前置風(fēng)險管理、實(shí)施精準定價(jià)；重塑兩核業(yè)務(wù)流程，開(kāi)展數據工程、打造智能運營(yíng)；對接醫療健康體系，融入產(chǎn)品創(chuàng )新、推進(jìn)線(xiàn)上服務(wù)；應用醫療科技，布局核心能力、構建健管閉環(huán)。在營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng )新上，根據當下人群線(xiàn)上化、數字化和社交化的趨勢，借助私域流量切入特定圈層，基于數據及技術(shù)分析其人群健康風(fēng)險特性，為他們提供定制化產(chǎn)品，并將配套的健康管理服務(wù)深度嵌入用戶(hù)的圈層場(chǎng)景中，在提升用戶(hù)獲得感和滿(mǎn)意的同時(shí)，完成客群拓展和轉化，實(shí)現雙方共贏(yíng)。
數字化變革：領(lǐng)導力轉型、人才培養、客戶(hù)價(jià)值導向、數據治理
隨著(zhù)行業(yè)大環(huán)境和客戶(hù)需求的持續變化，商業(yè)健康險行業(yè)正經(jīng)歷從重營(yíng)銷(xiāo)而輕體驗的粗放型發(fā)展模式，轉變成為以客戶(hù)體驗為導向、以數據和科技為驅動(dòng)的精細化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展模式。
在此發(fā)展模式下，《白皮書(shū)》提出，大數據的治理與應用應該被提升到經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康險企業(yè)的戰略發(fā)展高度，這需要企業(yè)高層的宏圖架構，從底層的數據治理到業(yè)務(wù)價(jià)值轉化，從大數據平臺的建設到培育數據智能和醫療管理人才隊伍，逐步建立起真正以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式，從而實(shí)現商業(yè)健康險模式轉型。企業(yè)領(lǐng)導層的認知管理轉型和“數商”水平、“醫療管理”和“數據運營(yíng)”型人才的培育、大數據驅動(dòng)下的以客戶(hù)為中心的價(jià)值導向和長(cháng)期持續的數據生態(tài)治理將是未來(lái)保險企業(yè)實(shí)現轉型變革的四大底層支撐。
期望與建議：規范與指引數據應用，產(chǎn)業(yè)信息數據共享
健康醫療大數據的共建共享共用將極大地助力商業(yè)健康險實(shí)現轉型創(chuàng )新和高質(zhì)量發(fā)展，但這需要相關(guān)方面的共同合作和努力?！栋灼?shū)》基于當前商業(yè)健康險在健康醫療大數據共享共用中遇到的實(shí)際問(wèn)題和挑戰，提出了自己的期望和建議。
首先，健康醫療大數據應用面臨著(zhù)使用合規、數據安全與隱私界定缺乏標準，用戶(hù)數據歸屬權和使用規范缺乏明確界定等挑戰，行業(yè)期待國家和政府相關(guān)部門(mén)推動(dòng)數據合規使用的規范或指引文件，引導健康產(chǎn)業(yè)主體更好地開(kāi)展數據共享與合作，進(jìn)一步激發(fā)數據價(jià)值，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
其次，健康醫療數據主體多、資源分散、質(zhì)量各異，面臨數據對接和處理成本高、業(yè)務(wù)應用難度大等問(wèn)題，行業(yè)期待在上游數據源與數據使用方之間，由產(chǎn)業(yè)聯(lián)合組織牽頭搭建數據信息共享平臺，發(fā)揮合力作用，共同制定應用標準，建立數據共享應用的高效通道，提升產(chǎn)業(yè)合作效率。
中國太保表示,健康險如何實(shí)現長(cháng)期良性發(fā)展，真正發(fā)揮出保險的社會(huì )價(jià)值，是一個(gè)長(cháng)期的命題,這次《白皮書(shū)》的發(fā)布，也是希望能夠引發(fā)更多人的關(guān)注，一起探索出一條具有中國特色的健康保險發(fā)展道路，讓我國的商業(yè)健康險能夠從全民醫療保障整體布局的角度出發(fā)，利用好自身的專(zhuān)業(yè)特長(cháng)和市場(chǎng)競爭優(yōu)勢，聯(lián)合醫療、健康、科技等各行業(yè)共同努力，為人民群眾的生命健康保駕護航，助力健康中國、數字中國加快實(shí)踐。
