自2019年年底數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都等地啟動(dòng)試點(diǎn)測試后，截至目前，我國數字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)實(shí)現“多地開(kāi)花”，其中，北京、上海、蘇州、深圳、西安等城市近日先后宣布，開(kāi)展新一輪數字人民幣試點(diǎn)。與多地區試點(diǎn)相似的是，數字人民幣應用場(chǎng)景也在不斷豐富，目前已覆蓋包括生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行等日常線(xiàn)上、線(xiàn)下小額支付領(lǐng)域，且隨著(zhù)接入商業(yè)銀行、應用程序等工作的不斷推進(jìn)，數字人民幣在優(yōu)化我國數字經(jīng)濟生態(tài)的同時(shí)，也積極促進(jìn)了我國數字經(jīng)濟規模擴張與質(zhì)量提升。
“多地開(kāi)花”場(chǎng)景多樣
目前，我國數字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”格局，數字人民幣試點(diǎn)實(shí)現“多地開(kāi)花”。
中國人民大學(xué)國際貨幣研究所所長(cháng)助理曲強告訴記者，可以看出，目前試點(diǎn)主要解決的是跨區域聯(lián)動(dòng)問(wèn)題，包括區域聯(lián)動(dòng)以及企業(yè)聯(lián)動(dòng)，以及以數字貨幣促進(jìn)消費的問(wèn)題。因此，數字貨幣跨區域聯(lián)動(dòng)是對其運行機制的進(jìn)一步試點(diǎn)，未來(lái)全國將會(huì )有更多的地區進(jìn)行跨區域支付聯(lián)動(dòng)，以便了解數字貨幣在跨區域使用中存在的問(wèn)題。
從數字人民幣已實(shí)現落地場(chǎng)景來(lái)看，數字人民幣錢(qián)包基本以App形式出現，同時(shí)還支持離線(xiàn)支付。例如，使用數字人民幣可視卡“硬錢(qián)包”進(jìn)行支付，即為一種脫離手機的離線(xiàn)支付方式。數字人民幣在滿(mǎn)足當下年輕人使用習慣的同時(shí)，也考慮到不愿意或者使用手機困難人群的需求，設計了“可視卡”，即底層技術(shù)是芯片加NFC(近場(chǎng)支付)技術(shù)，以方便相關(guān)人群使用。
通過(guò)試點(diǎn)工作可以看出，目前，數字人民幣主要還是集中在生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等日常小額支付領(lǐng)域，使用形式也主要以條碼支付、刷臉支付和碰一碰等形式為主。
從試點(diǎn)機構來(lái)看，除了傳統的工、農、中、建、交、郵儲六家國有大行外，數字人民幣子錢(qián)包近日再度擴容，從最新更新的數字人民幣App中可以看到，可添加的運營(yíng)機構進(jìn)一步擴容，其中作為民營(yíng)銀行的網(wǎng)商銀行已呈現可用狀態(tài)，還有包括支付寶、B站、美團、滴滴、順豐等10余個(gè)電商平臺的入口也都已接入使用。對此，接受記者采訪(fǎng)的業(yè)內人士表示，網(wǎng)商銀行接入數字貨幣，或意味著(zhù)數字貨幣錢(qián)包與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺打通了主流支付接口，在數字貨幣的后續試點(diǎn)中，或有機會(huì )拓展至理財投資等方面。央行副行長(cháng)李波此前也曾表示，未來(lái)中國將繼續做好試點(diǎn)工作，擴大試點(diǎn)范圍，打造數字化人民幣生態(tài)系統，提升系統安全性和可靠性，并制定相應法律和監管體系。
由于現階段數字人民幣主要應用在小額零售支付場(chǎng)景，較符合數字貨幣是作為M0(紙鈔和硬幣)的定位，上述業(yè)內人士表示，盡管數字人民幣研發(fā)的初心是服務(wù)于本國經(jīng)濟的發(fā)展，但隨著(zhù)技術(shù)和應用場(chǎng)景的不斷推進(jìn)，未來(lái)必將會(huì )提高人民幣跨境清算的便利度，助力人民幣國際化進(jìn)程，提高對資金流動(dòng)的監管能力。不過(guò)，對于數字人民幣可以在多大程度上助力人民幣國際化，中國金融學(xué)會(huì )會(huì )長(cháng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院名譽(yù)院長(cháng)周小川認為，不要太高估技術(shù)方面的因素，更多的是體制和政策上的因素，還有未來(lái)改革開(kāi)放選擇的問(wèn)題。不過(guò)，周小川認為，在國際使用方面，數字人民幣會(huì )率先嘗試對跨境的零售使用，包括旅行者商務(wù)訪(fǎng)問(wèn)之間的使用，以及現在比較時(shí)興的零售網(wǎng)購等。
助推數字經(jīng)濟發(fā)展
近幾年，數字人民幣進(jìn)行了技術(shù)檢測和不斷推廣，適應了數字中國建設不斷深化和擴展的趨勢，尤其是，隨著(zhù)近期阿里、京東等多家商業(yè)巨頭宣布將參與數字人民幣試點(diǎn)，數字人民幣的應用場(chǎng)景逐漸覆蓋了生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，也逐步從零售業(yè)向服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟等領(lǐng)域逐漸擴大。
在中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震看來(lái)，推進(jìn)數字人民幣的研發(fā)是我國適應數字經(jīng)濟時(shí)代的重要金融變革舉措。黃震告訴記者，數字人民幣從研發(fā)、內測到試點(diǎn)，運用的技術(shù)越來(lái)越多，也越來(lái)越成熟。從最初的網(wǎng)絡(luò )信息技術(shù)到如今的區塊鏈概念相關(guān)技術(shù)，數字人民幣的誕生和應用可以說(shuō)是一次互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大檢測，對于數字中國基礎設施的升級換代將起到積極的推動(dòng)作用?！半S著(zhù)數字人民幣試點(diǎn)城市不斷擴容和應用場(chǎng)景日益增多，數字人民幣正成為數字中國建設的助推器和加速器?！秉S震說(shuō)。
考慮到數字貨幣將在未來(lái)全球數字經(jīng)濟中居于核心的地位，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì )區塊鏈工作組組長(cháng)、中國銀行原行長(cháng)李禮輝告訴記者，“我們有必要研究發(fā)行由中國主導的全球性數字貨幣可行性路徑和實(shí)施方案?！崩疃Y輝認為，虛擬貨幣的經(jīng)濟性缺陷在于，其缺乏足夠的實(shí)體資產(chǎn)支撐和信用背書(shū)，價(jià)格不穩定，投機性太重。而能夠成氣候的數字貨幣必須是可信任的，法定數字貨幣因為法定地位和國家主權背書(shū)而可信任，其他的任何機構的數字貨幣要做到可信任，必須具備一些品質(zhì)。因此，在我國積極推動(dòng)數字經(jīng)濟發(fā)展的當下，數字人民幣的發(fā)展不僅可以?xún)?yōu)化數字經(jīng)濟生態(tài)，還是進(jìn)一步促進(jìn)我國數字經(jīng)濟規模擴張與質(zhì)量提升的關(guān)鍵抓手。
黃震告訴記者，在數字人民幣試點(diǎn)的過(guò)渡時(shí)期，既要讓人民享受數字化帶來(lái)的數字紅利，也要避免出現老年人在線(xiàn)下場(chǎng)景使用中產(chǎn)生不便的數字?zhù)櫆蠁?wèn)題，不斷迭代優(yōu)化數字人民幣的用戶(hù)體驗和實(shí)際效能，通過(guò)深度融入經(jīng)濟社會(huì )生活的各個(gè)應用場(chǎng)景，進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)金融基礎設施和金融體系的數字化轉型，為數字中國建設發(fā)揮更加廣泛的作用，成為我國實(shí)現綠色金融、普惠金融的工具。在當前全球央行數字貨幣競相發(fā)展之際，黃震建議，我國應主動(dòng)與全球各國保持溝通和聯(lián)系，掌握前沿科技，構建和完善基于數字人民幣的新型數字化跨境支付體系，提升數字人民幣國際化發(fā)展水平。值得注意的是，目前，中國人民銀行數字貨幣研究所已聯(lián)合香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長(cháng)國中央銀行發(fā)起多邊央行數字貨幣橋研究項目，旨在探索央行數字貨幣在跨境支付中的應用。
多方合作勢在必行
隨著(zhù)數字人民幣腳步漸近，市場(chǎng)上對數字人民幣利弊的討論也在不斷升溫，央行數字貨幣具有傳統貨幣所無(wú)法比擬的優(yōu)勢，但其所承擔的風(fēng)險也不容忽視。中鈔長(cháng)城金融設備控股有限公司戰略發(fā)展部副主任司曉玲告訴記者，數字人民幣的一大風(fēng)險就是法定數字貨幣在現有支付體系的功能定位尚在測試探索中。
司曉玲表示，支付體系是完成支付活動(dòng)、實(shí)現資金轉移的一系列法規制度安排和相關(guān)基礎設施的有機組合，是動(dòng)態(tài)調整與逐步完善的過(guò)程?？紤]到央行研發(fā)的數字貨幣目標定位替代部分M0，其本質(zhì)是對原有支付體系的補充。但從用戶(hù)端使用視角看，當前，現金、銀行卡、第三方支付等支付手段已基本滿(mǎn)足居民的日常支付需求，如果要搭建適應數字化支付進(jìn)程的新系統，其價(jià)值體現不應在用戶(hù)端，而更多要體現在央行和商業(yè)銀行的后臺端。目前，央行將數字人民幣定義為零售支付系統的一個(gè)基本選項，它的價(jià)值在于避免第三方支付可能出現的壟斷，同時(shí)也增加現有支付系統的韌性，因此與當前的零售支付系統存在著(zhù)潛在的合作與競爭關(guān)系，但目前尚沒(méi)有明晰的功能定位，數字貨幣支付系統對現有支付體系的影響仍難以評估。
另一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題，是數字貨幣的系統、網(wǎng)絡(luò )及安全風(fēng)險。數字人民幣的實(shí)時(shí)性特點(diǎn)要求央行掌握較高的技術(shù)資源，系統技術(shù)故障、網(wǎng)絡(luò )攻擊和密碼技術(shù)缺陷不僅會(huì )威脅個(gè)人信息安全，也會(huì )沖擊金融體系穩定。曲強認為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息技術(shù)的可靠性及個(gè)人信息的安全始終是核心問(wèn)題，而密碼技術(shù)作為數字人民幣的核心技術(shù)和基礎支撐，是維護數字人民幣的重要保障。同時(shí)，中心化管理也是保障數字人民幣安全的有利后盾，央行對數字人民幣進(jìn)行中心化管理，可以保證數字人民幣的幣值穩定和安全性，維護金融穩定。
對于央行應該為數字人民幣的推出進(jìn)行哪些準備，接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪(fǎng)的業(yè)內人士普遍建議，通過(guò)完善數字人民幣基礎設施、提升系統安全性和可靠性、建立相關(guān)法律和監管框架等手段，推動(dòng)數字人民幣生態(tài)建設。央行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春此前多次強調，數字人民幣的發(fā)行流通，從來(lái)不是人民銀行一家的事，也不是某一個(gè)機構憑一己之力能夠完成的事，需要全社會(huì )的共同努力。所以，需要地方政府、商業(yè)銀行和相關(guān)機構共同發(fā)力，推動(dòng)數字人民幣生態(tài)建設。對于業(yè)內廣泛討論的數字人民幣何時(shí)推出問(wèn)題，考慮到現階段數字人民幣所面臨的各方面挑戰，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(cháng)張曉燕告訴記者，目前，數字人民幣還有一段較長(cháng)的路要走。值得注意的是，監管也曾多次強調，數字人民幣正式推出尚無(wú)時(shí)間表。
