表里不一 漫畫(huà)財經(jīng) 王建明

臨近年關(guān)，各大保險公司的“開(kāi)門(mén)紅”大戰逐漸升溫，新產(chǎn)品扎堆推出，對于有些保險公司來(lái)說(shuō)，在開(kāi)門(mén)紅期間的保費差不多是其他時(shí)間的總和，“動(dòng)手早、下手快”有利于保險公司把握全年發(fā)展節奏。但記者在調查中發(fā)現，在這個(gè)過(guò)程中，一些代理人存在違規返傭、銷(xiāo)售誤導以及詆毀同行搞惡性競爭的行為，還用上了饑餓營(yíng)銷(xiāo)的手段，影響行業(yè)秩序，損害消費者利益。

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莫名其妙被“保險”

“莫名其妙說(shuō)我有了一款飛某保的保險產(chǎn)品，姓名、身份證號他們都有?！倍辔幌M者向記者反映，他們近期收到某保險公司短信，突如其來(lái)多了一份保險?！拔也](méi)有授權，也沒(méi)有購買(mǎi)，不知道哪里來(lái)的?！崩钕壬鷮Υ耸掷Щ?，懷疑自己的個(gè)人信息泄露。與保險公司溝通之后，對方表示，此保險是免費贈險，退掉這個(gè)免費險還需用戶(hù)自己申請。免費贈險是一些保險公司為了獲客而使出的招數，客戶(hù)獲得贈險之后，會(huì )收到客服頻繁的推銷(xiāo)電話(huà)，升級該險種，或者推薦其他產(chǎn)品，消費者往往不堪其擾。

虛假宣傳在銷(xiāo)售層面更是屢禁不止，在銷(xiāo)售年金險的過(guò)程中，代理人通常會(huì )給出一個(gè)很不錯的演示利率，比如“高達6%”“比銀行理財收益高”。讓人誤會(huì )這個(gè)產(chǎn)品將有高額收益，其實(shí)這只是預估收益。一般來(lái)說(shuō)，保險公司會(huì )將預估收益分為三個(gè)檔次，一些代理人會(huì )故意用最高檔次來(lái)進(jìn)行演示，消費者沒(méi)有細讀條款的時(shí)候很容易被高額收益吸引，實(shí)際上大多數產(chǎn)品的收益都只能在中檔附近，最終沒(méi)有達到代理人承諾的收益率。比如萬(wàn)能險產(chǎn)品收益根據投資項目的收益變化，這段時(shí)間可以維持在5%左右，過(guò)段時(shí)間就不一定了，很多消費者吃了這個(gè)虧。

不少代理人承諾消費者返傭。有某保險公司業(yè)務(wù)員以沖業(yè)績(jì)?yōu)橛?，請求張先生購買(mǎi)其代理的商業(yè)保險?！八f(shuō)一周后會(huì )返給我500塊錢(qián)作為好處費，第二年3000塊錢(qián)保費全額退還，當時(shí)感覺(jué)投3000塊錢(qián)還能賺個(gè)500塊錢(qián)，就被業(yè)務(wù)員說(shuō)心動(dòng)了?！睕_業(yè)績(jì)的好處費遲遲未到賬，到了年底，該保險開(kāi)始下一年自動(dòng)扣費，張先生才驚覺(jué)被“忽悠”。

此外，還看到群發(fā)信息中利用活動(dòng)喊出“即將停售”“限時(shí)限量”等概念，其中還不乏銀保渠道。某銀行理財經(jīng)理推銷(xiāo)保險時(shí)，會(huì )炒作開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品的限售期，激發(fā)購買(mǎi)欲望。而監管要求明確規定，保險公司決定在部分區域停止使用保險條款和保險費率的，不得以停止使用保險條款和保險費率進(jìn)行宣傳和銷(xiāo)售誤導。

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得了病就能全額賠付？

面對一大摞文字、表格組成的保險合同，消費者常呼“看不懂”，也不愿意去仔細深究，輕信了代理人的違規宣傳，就很容易投保并不適合自己的產(chǎn)品。不僅如此，保險公司在宣傳冊上也經(jīng)常玩文字游戲，偷換關(guān)鍵概念，欺負消費者缺乏保險知識。

重疾險宣稱(chēng)“確診即賠”，“囊括500多種癌癥”“即買(mǎi)即得病即賠付”。然而，事實(shí)并非如此，一名重疾險保險銷(xiāo)售人員告訴記者，重疾險合同對疾病的定義，一般是參照國際或國內權威機構推薦的診斷標準制定的。例如，條款中要求“急性心肌梗塞”要有心肌酶素的異常增高作為診斷依據。假如消費者在發(fā)病后未及時(shí)就診，雖被診斷為“急性心肌梗塞”，卻錯過(guò)了查驗心肌酶素的最佳時(shí)間，理賠過(guò)程就沒(méi)有那么順利了。該銷(xiāo)售人員坦言，合同中不保范圍寫(xiě)得不明顯，而可保疾病則注明得非常詳細，基本都是該病的最嚴重癥狀。以惡性腫瘤為例，合同中僅僅只有幾種不保，其他全保，但恰恰就是這幾種不保的腫瘤的涵蓋范圍才最廣泛。

宣傳冊顯示，即買(mǎi)即賠付，而事實(shí)上，健康險都是有觀(guān)察期的。觀(guān)察期是自保單生效之日起，一定時(shí)間內患重大疾病，保險公司是不賠或者部分理賠的，觀(guān)察期一般在90天到一年，各保險公司條款規定不一樣。另外，一些日常疾病在投保時(shí)不履行告知的話(huà)，理賠時(shí)也會(huì )產(chǎn)生很大的麻煩。有消費者因患肝癌索賠重疾險，理賠時(shí)發(fā)現，他在投保前曾有慢性乙型肝炎病史，并未告知保險公司，最終保險公司拒絕理賠。

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監管?chē)啦椤伴_(kāi)門(mén)紅”違規

受疫情的影響，保險公司業(yè)務(wù)今年增長(cháng)乏力，所以“開(kāi)門(mén)紅”聲音格外響亮。記者經(jīng)過(guò)對比發(fā)現，大型保險公司的開(kāi)門(mén)紅來(lái)得要比以往更早一些，國壽、平安開(kāi)門(mén)紅提前了近1個(gè)月、太保提前了約2個(gè)月，預計新華保險將較去年提前半個(gè)月。

今年上市險企個(gè)險開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品形態(tài)大多延續了往年的“年金+萬(wàn)能”賬戶(hù)，大多為3年期繳第5年返還，整體在繳費期和保障期方面較此前兩年進(jìn)一步縮短，開(kāi)門(mén)紅出現了“短交、快返”的特征，一定程度成為行業(yè)趨勢。

為此，銀保監會(huì )專(zhuān)門(mén)發(fā)文提醒各大保險公司不得觸碰紅線(xiàn)。10月底，一則《關(guān)于加強規范管理促進(jìn)人身保險公司年度業(yè)務(wù)平穩發(fā)展的通知》下發(fā)到各人身保險公司、各銀保監局。該文件提到，近期部分人身保險公司結合市場(chǎng)形勢制定了2021年“開(kāi)門(mén)紅”業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，提前布局明年業(yè)務(wù)發(fā)展。要求各人身保險公司應摒棄片面追求規模和業(yè)績(jì)、以高費用換取短期業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思路；嚴格規范銷(xiāo)售行為，應當遵循適當性原則，將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給適當的客戶(hù)。對于保險產(chǎn)品進(jìn)行組合銷(xiāo)售的，應根據消費者需求和經(jīng)濟承受能力合理規劃，明確告知并確保消費者能夠單獨購買(mǎi)任一主險產(chǎn)品。

監管部門(mén)也將加大市場(chǎng)行為監管力度，重點(diǎn)査處六大違法違規及嚴重侵害消費者權益的行為，包括承保過(guò)程中異化保險產(chǎn)品功能，將不同保險產(chǎn)品功能錯配，進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售的；違背客戶(hù)意愿向客戶(hù)銷(xiāo)售與其實(shí)際需求不符、嚴重超出客戶(hù)保費支付能力的保險產(chǎn)品的；保險公司分支機構及銷(xiāo)售從業(yè)人員擅自印制、使用、發(fā)布保險產(chǎn)品宣傳材料；通過(guò)短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷(xiāo)售誤導，通過(guò)歪曲監管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷(xiāo)的等等。這些正是消費者向記者反映強烈的問(wèn)題。

據記者不完全統計，中國銀保監會(huì )及地方派出機構10月共對17家保險公司進(jìn)行了處罰，對公司合計罰款625萬(wàn)元，其中，財產(chǎn)險成為重災區，被罰公司11家，處罰488萬(wàn)元。人保財險共被罰155萬(wàn)元，為唯一被罰超過(guò)百萬(wàn)的公司。被處罰的原因多為委托未取得合法資格的機構從事保險銷(xiāo)售活動(dòng)，未嚴格執行審批或報備的保險條款和費率，虛構保險中介業(yè)務(wù)套取手續費等。

監管部門(mén)表示，將高度重視舉報投訴問(wèn)題的調查處理，對于侵害保險消費者合法權益的違規問(wèn)題要嚴肅查處。消費者投保過(guò)程中如遇深圳保險公司的違法違規操作，可撥打深圳銀保監局銀行保險消費者投訴維權及舉報熱線(xiàn)12378（工作日9:00-17:00）；或聯(lián)系深圳市保險消費者權益服務(wù)中心進(jìn)行糾紛調解，聯(lián)系地址為深圳市福田區福華一路123號中國人壽大廈16樓，電話(huà)0755-83529699。