深圳新聞網(wǎng)2024年9月20日訊（記者 湯莎 通訊員 劉旭旭）隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的金融消費者會(huì )通過(guò)為自己及家人購買(mǎi)保險為生活增添保障。訂立保險合同是投保的關(guān)鍵一環(huán)，也是一項重要的民事行為，保險合同中明確了簽訂合同雙方的權利義務(wù)，對合同的當事人具有法律效力。在2024年“金融教育宣傳月”活動(dòng)之際，深圳新聞網(wǎng)攜手友邦保險消保小課堂，和大家一起聊一聊關(guān)于訂立保險合同需要遵循的一項重要原則——最大誠信原則。

什么是最大誠信原則？《中華人民共和國保險法》第五條規定：“保險活動(dòng)當事人行使權力、履行義務(wù)應當遵循誠實(shí)守信原則?！痹诒ｋU合同關(guān)系中，對當事人誠信的要求比一般民事活動(dòng)更加嚴格，要求當事人具有“最大誠信”。所謂“最大誠信”即為合同簽訂的當事人真誠地向對方充分而準確地告知有關(guān)保險所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。

為什么要遵循“最大誠信”原則呢？主要歸因于兩個(gè)方面：

第一，保險經(jīng)營(yíng)中信息的不對稱(chēng)性。保險合同訂立的雙方，即保險人（也就是保險公司）和投保人對有關(guān)保險的重要信息的擁有程度是不對稱(chēng)的。對于保險公司而言，投保人轉嫁的風(fēng)險性質(zhì)、大小、程度都取決于保險標的的情況，這一情況會(huì )影響保險公司能否承保、如何承保，而這些往往需要投保人如實(shí)告知與陳述來(lái)獲得。同樣，對于投保人而言，保險條款既專(zhuān)業(yè)又復雜，對保險公司如何厘定費率、定價(jià)是否合理、承保條件、理賠方式等信息能夠完全掌握和理解同樣具有相當大的挑戰。

第二，保險合同的附和性和射幸性。保險合同通常為格式合同，即保險公司必須將自身應履行的義務(wù)以保險條款的方式明確列明并履行告知與說(shuō)明的義務(wù)。這也是為什么通常保險公司開(kāi)發(fā)的保險產(chǎn)品必須按要求向監管報送審批和備案。另外，保險合同是典型的射幸合同。即保險公司所承保的保險標的的風(fēng)險事故是不確定的，投保人支付較少的保費，一旦保險標的發(fā)生保險事故，被保險人能夠獲得高達數十倍甚至數百倍的賠償或者給付的保險金。因此，就單個(gè)保單而言，保險公司所承擔的責任遠遠高于所收取的保費，這就對投保人在訂立合同時(shí)如實(shí)告知、誠信說(shuō)明保險標的的真實(shí)情況提出較高的要求。否則，保險公司可能因投保人不如實(shí)告知而無(wú)法做出準確的定價(jià)假設或理賠決定等，導致保險公司無(wú)法長(cháng)期永續經(jīng)營(yíng)，最終損害廣大投保人、被保險人的利益。這就要求保險公司與投保人基于最大誠信原則履行彼此應盡的義務(wù)。

保險作為金融行業(yè)的重要組成部分，擁有著(zhù)社會(huì )保障、資金融通、社會(huì )管理等重要功能。良好的經(jīng)濟秩序、誠信的契約精神以及和諧的社會(huì )氛圍都是保險行業(yè)健康穩定發(fā)展的基石。在2024年“金融教育宣傳月”活動(dòng)之際，友邦保險消保小課堂希望通過(guò)保險知識普及，讓廣大金融消費者更多地了解保險、理解保險，理性選擇，真正運用好金融工具，成就健康長(cháng)久生活。