從1999年1月2日到招商銀行報到算起，我在招行工作了14年零5個(gè)月?；仡欉@近15年的時(shí)間，我們有幸置身于改革開(kāi)放與市場(chǎng)經(jīng)濟的大潮中，得益于中國經(jīng)濟快速發(fā)展，實(shí)現了銀行規模、效益的高增長(cháng)。招行的輝煌與榮耀，是全行上下共同奮斗的結果。
2013年，從招行退休后，在公益和金融交叉的點(diǎn)上，我找到了最適合自己的位置：公益金融。而今，我們應了解全球發(fā)展趨勢，抓住機遇，大膽創(chuàng )新和轉型，走在世界前列。我深信，這是未來(lái)中國公益發(fā)展的趨勢。
馬蔚華
1949年6月出生于遼寧錦州，現任深圳壹基金公益基金會(huì )理事長(cháng)、國際公益學(xué)院董事會(huì )主席。曾任第十屆全國人大代表，第十一、十二屆全國政協(xié)委員，招商銀行行長(cháng)、中國人民銀行海南省分行行長(cháng)、國家外匯管理局海南省分局局長(cháng)，中國人民銀行總行辦公廳副主任、計劃資金司副司長(cháng)。著(zhù)名的英國《銀行家》雜志將他列為全球銀行界“2004年度希望之星”，他被譽(yù)為“中國最具創(chuàng )新意識的銀行家”。
口述時(shí)間
2019年12月29日
口述地點(diǎn)
深圳市國際創(chuàng )新中心國際公益學(xué)院
本期采寫(xiě)
深圳晚報記者 唐文雋 實(shí)習生 何懿霖
壹
我親眼見(jiàn)證了海南發(fā)展銀行（下簡(jiǎn)稱(chēng)“海發(fā)行”）的由盛至衰，由此深刻意識到，風(fēng)險是銀行家永遠不能踩碰的地雷。
恢復高考，踏入大學(xué)
我出生于遼寧錦州。1968年，我高中畢業(yè)，跟隨時(shí)代步伐，我扛起行囊來(lái)到遼寧省錦州市北鎮縣長(cháng)興店公社狀元堡插隊。
在農村生活，我憑借著(zhù)不錯的文筆成為一名報道員，主要負責報道當地一些感人事跡。下鄉四年后，我參加了招工考試，成功被錄取，回到城里，成為錦州鐵路局大虎山工務(wù)段的一名工人。
當鐵路工人很艱苦。那時(shí)我們每天維護一段鐵路，為了不影響鐵路運行，我們必須趕時(shí)間，有時(shí)早上5點(diǎn)就開(kāi)始上班了，而且沿線(xiàn)沒(méi)有食堂，我們只能在工區拿個(gè)飯盒，加點(diǎn)咸菜湊合著(zhù)吃了。盡管辛苦，但當我穿上鐵路制服時(shí)，還是倍感自豪。工人是一個(gè)集體，我是集體的一部分，所以我們必須得團結協(xié)作，這是做鐵路工人給予我的東西：責任感和紀律性。
1977年，我國恢復高考制度，得知這個(gè)消息時(shí)，我還在鐵路上作業(yè)，放下工具，我們都激動(dòng)得不得了，在一片歡呼中，我感覺(jué)到我們的機會(huì )來(lái)了。憑著(zhù)良好的知識基礎，我參加了高考，次年，我考入吉林大學(xué)經(jīng)濟系國民經(jīng)濟管理專(zhuān)業(yè)。
經(jīng)歷新中國歷史上第一例銀行倒閉案
1982年大學(xué)畢業(yè)后，我被分配到遼寧省計委工作，先后擔任副處長(cháng)和副秘書(shū)長(cháng)。1985年6月，我被抽調到遼寧省委辦公廳擔任處級秘書(shū)。不久，我又隨領(lǐng)導調任安徽省委辦公廳秘書(shū)。
在安徽，我有機會(huì )跟隨省領(lǐng)導先后去過(guò)全省60多個(gè)縣。1986年夏天，長(cháng)江、淮河發(fā)大水，我們不分晝夜觀(guān)察實(shí)情，時(shí)刻準備著(zhù)下到一線(xiàn)去支持抗洪防汛工作。正是這兩年感慨良多的經(jīng)歷，讓我對社會(huì )實(shí)際情況有了直觀(guān)的感受。
1988年，我調任中國人民銀行總行辦公廳副主任、計劃資金司副司長(cháng)等職。在人民銀行任職期間，我參與中國宏觀(guān)經(jīng)濟貨幣政策運行、調控的一些工作，見(jiàn)證了中國銀行業(yè)的許多重大事件和變革。
宏觀(guān)經(jīng)濟的每一個(gè)政策，都會(huì )影響微觀(guān)，在央行工作、在計劃資金司從事貨幣政策工作，是我非常寶貴的經(jīng)歷。所以后來(lái)我去招商銀行，依然持有這樣的信念：不知宏觀(guān)者，無(wú)以處理微觀(guān)；不知未來(lái)者，無(wú)以評判當下；不知世界者，無(wú)以理解中國。
1992年，我前往海南任中國人民銀行海南省分行行長(cháng)黨組書(shū)記、國家外匯管理局海南分局局長(cháng)，一直至1999年。在海南期間，有兩件事豐富了我的人生履歷，一是受命解決海發(fā)行破產(chǎn)清理工作，另一件事就是用了4年時(shí)間攻讀西南財經(jīng)大學(xué)博士研究生。海發(fā)行是新中國首個(gè)被關(guān)閉的銀行，1988年春節過(guò)后，由于海發(fā)行信用度的降低，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生了嚴重的擠兌現象。這種信用危機的爆發(fā)始于海發(fā)行收購兼并海南省多家城市信用社。我親眼見(jiàn)證了海發(fā)行的由盛至衰，由此深刻意識到，風(fēng)險是銀行家永遠不能踩碰的地雷。
貳
如果未來(lái)要讓招行能經(jīng)得起風(fēng)險的沖擊，我們需要設計出符合招行健康發(fā)展的道路。
初到招行收到兩份“見(jiàn)面禮”
1999年，我申請調來(lái)深圳的招商銀行（下簡(jiǎn)稱(chēng)“招行”）。剛到招行時(shí)，招行不大，且經(jīng)歷亞洲金融危機后，銀行的不良率很高，幾乎是兩位數。
當時(shí)招行最大的一個(gè)特點(diǎn)就是離岸業(yè)務(wù)占比重較大，但當時(shí)離岸業(yè)務(wù)不是很規范。而且亞洲金融危機以后，許多股權投資的項目出現流動(dòng)性問(wèn)題，這導致離岸資產(chǎn)也出現流動(dòng)性問(wèn)題，很多離岸資產(chǎn)變成不良資產(chǎn)。
在我到招行報到的第一個(gè)禮拜，中國人民銀行就準備要求停止離岸業(yè)務(wù)。當時(shí)招行的離岸規模在國內是最大的，多達15億美元。我們非常緊張，如果停止離岸業(yè)務(wù)的消息讓離岸存款戶(hù)知道，肯定會(huì )發(fā)生擠兌現象，需要外幣兌付而我們手頭沒(méi)有。這是個(gè)很?chē)乐氐膯?wèn)題。我當即跟央行領(lǐng)導報告希望消息最好不要擴散并能有一定準備時(shí)間。
如果不能解決這個(gè)問(wèn)題，銀行就會(huì )夭折。作為候任行長(cháng)，我馬上開(kāi)始處理這件事。我們通過(guò)多種舉措積極應對，終于，這場(chǎng)危機在我們的努力下化解了。后來(lái)離岸業(yè)務(wù)并未停止，但也逐漸變得規范起來(lái)。
一波未平，一波又起。1999年3月，在董事會(huì )開(kāi)會(huì )之前的一天，招行沈陽(yáng)分行出現人民幣擠兌。這是因為海發(fā)行的關(guān)閉引起社會(huì )對股份制銀行的不信任，沈陽(yáng)市工商局一干部到海南出差，聽(tīng)說(shuō)我調到招行，他誤以為招行出問(wèn)題了， 因其特殊身份，他提取存款時(shí)，帶動(dòng)不少人盲從，遂引發(fā)沈陽(yáng)分行的擠兌事件。
處理流動(dòng)性風(fēng)險，我們還是有經(jīng)驗的。當時(shí)央行給我再貸款的支持，當地政府也幫助我們維持秩序，我們唯一的辦法就是保證支付，你來(lái)提款嘛，我就給你錢(qián)，而且把錢(qián)摞得高高的。
經(jīng)過(guò)九天九夜，擠兌危機終于過(guò)去。這是我剛來(lái)招行收到的兩個(gè)“見(jiàn)面禮”，這兩個(gè)流動(dòng)性風(fēng)險都是銀行的大忌，足以讓銀行出現更大的問(wèn)題。盡管我們戰勝了流動(dòng)性風(fēng)險，但是這兩次風(fēng)險給我很多啟發(fā)：銀行就像人一樣，如果其體魄健康，可能經(jīng)得起沖擊，但如果銀行本身不健康，有很多不良資產(chǎn)或者管理薄弱，那便容易被打倒。如果未來(lái)，我們要讓招行將來(lái)能經(jīng)得起風(fēng)險的沖擊，我們需要設計出符合招行健康發(fā)展的道路。
另辟蹊徑，開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)
上世紀九十年代時(shí)，中國金融業(yè)共性是：銀行同質(zhì)化競爭，均以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，間接融資占社會(huì )融資總量90%以上，且以大客戶(hù)及利差收入為主。招行另辟蹊徑，開(kāi)發(fā)零售業(yè)。
1995年，招行成立儲蓄信用卡部，主推借記卡“一卡通”，“一卡通”有購物消費、電話(huà)銀行、自助繳費等二十多種功能。把存折變成了一個(gè)多功能的卡，這是零售革命第一步。次年，“一卡通”實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)通存通兌，此時(shí)招商銀行只有9家分行，雖然規模小，但是系統統一規劃、統一管理、統一開(kāi)發(fā)、統一運作，這四個(gè)統一奠定了我們做零售的基礎。憑借著(zhù)強大的營(yíng)銷(xiāo)，用戶(hù)幾何級數增長(cháng)，“一卡通”給我們帶來(lái)巨大的存款和用戶(hù)。
雖然“一卡通”實(shí)現全國聯(lián)網(wǎng)了，但客戶(hù)在許多城市里找不到招行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機辦理業(yè)務(wù)。為了解決這些問(wèn)題，1999年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行計劃“一網(wǎng)通”，在國內率先推出了包括企業(yè)銀行和個(gè)人銀行服務(wù)在內的綜合網(wǎng)上金融服務(wù)。
2004年，我們在南昌開(kāi)了一次會(huì )，這是我們招行歷史上最重要的一次會(huì )議。這次會(huì )議不僅將零售銀行作為招行戰略中的重中之重，還重新定義了零售業(yè)務(wù)的新內涵，不再是簡(jiǎn)化為儲蓄存款，而包括個(gè)人貸款、理財、信用卡和結算等。
招行在實(shí)現業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )化的同時(shí)，也順利完成了第二步戰略——資本市場(chǎng)化。2002年4月9日，招商銀行在深交所掛牌上市。2006年9月22日，招商銀行在香港聯(lián)交所掛牌上市?！叭阶摺睉鹇缘那皟刹揭呀?jīng)實(shí)現，擺在我們面前的，是如何走好第三步——發(fā)展國際化。
▲2002年，招行在深交所掛牌上市，馬蔚華（右一）在敲鐘。
叁
國際化對于招行而言，意義重大。國際化提高了招行知名度、拓寬了員工的視野、提升了內部管理水平，也正因如此，才有了現在被世界所認知的招行。
發(fā)展國際化： 在紐約設立分行
中國銀行業(yè)國際化勢在必行。我們必須提高自己的水平，將來(lái)才能迎接大風(fēng)大浪。
國內銀行發(fā)展國際化有三個(gè)途徑：境外建分行、并購、國際合作。首先，境外建分行，我們第一步在中國香港建分行，這是最早內地股份制銀行在香港建分行。接著(zhù)我們就瞄準了美國紐約，但想進(jìn)入華爾街不是件容易事。我們用了10年時(shí)間才在紐約設立了分行，前面花了6年時(shí)間設立代表處，為了申請代表處，我們準備了一堆文件，那些文件摞起來(lái)比我一人還高。
申請代表處時(shí)，盡管我們提交了《招商銀行反洗錢(qián)管理辦法》及相關(guān)輔助性文件，但美國聯(lián)邦儲備系統（下簡(jiǎn)稱(chēng)“美聯(lián)儲”）依然以各種理由拖延審批。后來(lái)我聽(tīng)說(shuō)某一美國銀行要在天津設分行，我就跟主管?chē)H業(yè)務(wù)的央行副行長(cháng)溝通，希望央行可以支持我們的工作。爾后，我們又去和這家銀行董事長(cháng)溝通，讓他們幫我們去美聯(lián)儲做工作，加之我們也做了許多工作，兩個(gè)月后，美聯(lián)儲終于同意給我們設立代表處了。
后續我們又用了四年的時(shí)間去申請設立紐約分行，其中萬(wàn)般艱辛。我們不僅需要找美國政府部門(mén)和商界，還多次與美聯(lián)儲和紐約銀行廳等監管機構溝通。中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )（下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀監會(huì )”）一直把招行設立紐約分行當做中國銀行業(yè)“走出去”一個(gè)標志性事件參與其中，為招行提供了許多支持。
2007年11月，美聯(lián)儲終于正式批準招行設立紐約分行。我們分行在紐約開(kāi)業(yè)時(shí)，恰好是金融危機，美國許多金融機構出現危機。時(shí)任紐約市長(cháng)布隆伯格熱烈祝賀我們，他說(shuō)了這樣一段話(huà)：“我們的銀行在倒閉，你們的銀行在新生，你們就是紐約冬天里的春風(fēng)?！边@番話(huà)讓我充滿(mǎn)了自豪感。
收購永隆銀行，國際化的練兵場(chǎng)
除了在紐約設立分行，收購香港永隆銀行也是招行境外拓展戰略之一。
2008年3月初，招商銀行參與永隆銀行競購戰并戰勝對手?！罢\意”是招商銀行勝出的重要原因，我們承諾保留永隆銀行傳承75年的品牌，并且不會(huì )在交易完成后的18個(gè)月內解雇現有管理層員工。
2008年上半年，我們簽訂了并購合同，但到了秋天，金融危機來(lái)臨，永隆銀行市場(chǎng)股票大跌，很多人對我們說(shuō)：“市場(chǎng)變化了，你們可以降價(jià)?！钡敃r(shí)我們認為，如果降價(jià)，對方停止合作，那我們將錯失這個(gè)機會(huì )。雖然市場(chǎng)變了，但我們的戰略沒(méi)變，所以我們還是下決心按原來(lái)的合同收購，維護我們的誠信。
當時(shí)這樣做，招行受到許多質(zhì)疑。但在我看來(lái)，招行與永隆有著(zhù)地緣相近的有利條件，特別是在網(wǎng)絡(luò )、品牌、產(chǎn)品及客戶(hù)群方面的互補優(yōu)勢，永隆的網(wǎng)點(diǎn)、客戶(hù)資源有助于夯實(shí)招行在港業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)證明我們的決策是對的，在收購的第5年，招行資產(chǎn)翻了一倍，盈利增長(cháng)在香港名列前茅。
這就是招行國際化走的重要兩步。國際化對于招行而言，意義重大。其提高了招行知名度、拓寬了員工的視野、提升了內部管理水平，也正因如此，才有了現在被世界所認知的招行。
肆
我們應了解全球發(fā)展趨勢，抓住機遇，大膽創(chuàng )新和轉型，走在世界前列。我深信，這是未來(lái)中國公益發(fā)展的趨勢。
探索金融公益 讓公益走可持續發(fā)展之路
2013年5月30日，我向招商銀行董事會(huì )遞交了辭職報告后，接到了王石和李連杰打來(lái)的電話(huà)，二人向我表達了同一個(gè)意思，“你不當行長(cháng)了，下一屆深圳壹基金公益基金會(huì )理事長(cháng)就你干了?！蔽耶攬?chǎng)就答應了。
但我真正上任壹基金理事時(shí)，卻面臨了前所未有的沖擊。當時(shí)社會(huì )上有許多言論質(zhì)疑壹基金，這些都讓我很不好受，我甚至覺(jué)得，做公益比做銀行更難。但后來(lái)我開(kāi)始反思，要讓公眾信服，我們首先要做到透明。所以當時(shí)我們用管理上市公司的辦法來(lái)管理公益組織，比如定戰略、內審、外審、信息披露。信息越透明，質(zhì)疑的話(huà)也越少了。
2014年，我第一次走進(jìn)深圳壹基金總部。一間小屋，一張張桌椅緊挨著(zhù)，從一頭走到另一頭都困難。我和員工交流，發(fā)現他們很多都是畢業(yè)于名校的優(yōu)秀年輕人。盡管公益行業(yè)收入低現象普遍存在，但我認為，用合理的薪酬留住公益人才應當成為趨勢。
后來(lái)就有了我們探索的新的公益：公益金融。公益金融是商業(yè)模式和公益理念的結合，即用現代企業(yè)的辦法管理公益組織，用市場(chǎng)的方式配置公益資源，用金融的手段實(shí)現公益的目的。它的形式有很多，如公益信托、社會(huì )企業(yè)、影響力投資、普惠金融等，公益金融的出現是為了讓公益之路可持續發(fā)展。
為了培養公益人才，我們還創(chuàng )辦了國際公益學(xué)院。投資人包括比爾·蓋茨、瑞·達利歐、牛根生等多名中外投資人。因為全國現今有近7000家基金會(huì )，但是缺少管理人員，如何增加現代手段管理、如何了解公益發(fā)展，這些都需要通過(guò)學(xué)習和培訓提高隊伍素質(zhì)。
與招行共輝煌 為公益獻力量
從1999年1月2日到招行報到算起，我在招行工作了14年又5個(gè)月?；仡欉@近15年的時(shí)間，我們有幸置身于改革開(kāi)放與市場(chǎng)經(jīng)濟的大潮中，得益于中國經(jīng)濟快速發(fā)展，實(shí)現了銀行規模、效益的高增長(cháng)，招行的輝煌與榮耀，是全行上下共同奮斗的結果。
2013年，從招行退休后，我比以前更繁忙了。在公益和金融交叉的點(diǎn)上，我找到了最適合自己的位置：公益金融。改革開(kāi)放40余年來(lái)，伴隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展，中國的公益慈善業(yè)得以快速發(fā)展，而2016年《中華人民共和國慈善法》的正式實(shí)施又為公益慈善指明了方向，厘清了內涵。這是慈善面臨巨大轉型的過(guò)程，我們應了解全球發(fā)展趨勢，抓住機遇，大膽創(chuàng )新和轉型，走在世界前列。我深信，這是未來(lái)中國公益發(fā)展的趨勢。
去年，我應邀加入聯(lián)合國持續發(fā)展影響力目標指導委員會(huì )，參與全球標準的制定，繼續為推進(jìn)聯(lián)合國2030年可持續發(fā)展議程而奔波。
如今，我在深圳已經(jīng)二十余年，我深深地熱愛(ài)著(zhù)這座城市。深圳是一座年輕且充滿(mǎn)活力的城市。它的魅力在于吸引了全國很多創(chuàng )新求變、立志創(chuàng )業(yè)的人來(lái)此，他們共同建造了這座美麗的城市。同時(shí)深圳也是一座改革之城，在這里，很多事可以大膽創(chuàng )新，無(wú)論是招行的突破創(chuàng )新還是公益金融的創(chuàng )造，都在這里得到很好發(fā)展空間。
在新的時(shí)代，深圳踏上新的征程。在建設粵港澳大灣區和深圳建設中國特色社會(huì )主義先行示范區“雙區驅動(dòng)”下，深圳正不斷地發(fā)展，始終踐行“創(chuàng )新、協(xié)調、綠色、開(kāi)放、共享”的發(fā)展理念，為可持續發(fā)展做出貢獻。
