守信走遍天下,失信寸步難行,將成為全社會(huì )的共識與恪守的行為準則。在信用社會(huì )里,個(gè)人更應提高自身的“財商”,不被小利誘惑,不再想著(zhù)“鉆空子”投機取巧,透支個(gè)人信用,因為獲取短期利益只會(huì )得不償失。
中國人民銀行征信中心已試運行新版個(gè)人征信報告,該征信報告有望于近期正式上線(xiàn)。據了解,新版個(gè)人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準。屆時(shí),“拆東墻補西墻”、以卡養卡、發(fā)生嚴重違約后銷(xiāo)戶(hù)來(lái)“洗白”……這些不誠信行為將可能產(chǎn)生更嚴重的后果。
人無(wú)信不立。隨著(zhù)市場(chǎng)經(jīng)濟社會(huì )的發(fā)展,快速建立完善高效的信用社會(huì )成為當務(wù)之急。國家信息系統基礎建設取得了長(cháng)足進(jìn)步,歸集個(gè)人重要信息成為可能,互聯(lián)網(wǎng)金融與科技的發(fā)展,也為征信維度多元化打下了基礎。個(gè)人征信報告被視為公民的第二張身份證,更細化、更全面、更精準的個(gè)人征信報告,將公民的信用身份刻畫(huà)得更加立體、全面、真實(shí),有益于增強個(gè)人征信報告的公信力和實(shí)用性,可以有效降低交易風(fēng)險、金融信貸風(fēng)險。
更加完善的征信體系,也有助于個(gè)人更加誠實(shí)守信。一旦失信,就會(huì )在貸款、購房甚至乘坐交通工具等方面受到限制。在嚴密的信用評價(jià)與信用懲戒機制作用下,守信走遍天下,失信寸步難行,將成為全社會(huì )的共識與恪守的行為準則。在信用社會(huì )里,個(gè)人更應提高自身的“財商”,不被小利誘惑,不再想著(zhù)“鉆空子”投機取巧,透支個(gè)人信用,因為獲取短期利益只會(huì )得不償失。而相關(guān)金融機構,也當控制好盈利沖動(dòng),不要去打擦邊球,設計可能導致個(gè)人信用違規的金融產(chǎn)品,用戶(hù)信用受損,最終也會(huì )導致金融機構自身風(fēng)險失控。
正因為失信后果很?chē)乐?個(gè)人征信報告須嚴謹、慎重。新版個(gè)人征信報告,對個(gè)人信息的采集、歸集,可謂無(wú)所不包。如何保護好個(gè)人信息,防止個(gè)人信息被濫用,則是打消公眾顧慮的關(guān)鍵所在。一方面要加快個(gè)人信息保護法的立法進(jìn)程,另一方面要建立健全行政法規、部門(mén)規章的同時(shí),加強行業(yè)自律。對個(gè)人信息的采集、歸集、使用進(jìn)行全面規范和保護,才能保證個(gè)人征信善政得以善用。
對于擬將把電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費情況也納入新版征信的做法,引起了社會(huì )熱議。有意見(jiàn)認為,涉及到服務(wù)收費的情況,不宜納入征信信息。因為服務(wù)提供者與消費者是平等的民事主體,雙方的權利義務(wù)是通過(guò)合同契約的形式加以規范的。與違法行為不同,欠交水費、電費、電話(huà)費等行為是違約行為,民事糾紛。以欠交水費而言,原因有可能是因為無(wú)意中錯過(guò)了繳費期限,也有可能是因為物業(yè)加收二次加壓費,業(yè)主覺(jué)得不合理產(chǎn)生爭議……簡(jiǎn)而言之,這種情形可以根據經(jīng)營(yíng)者與消費者簽訂的合同來(lái)處理解決,除非是糾紛提交到了法院,而承擔違約責任的一方拒不履行法院判決,才應納入個(gè)人征信報告計入負面信息。
實(shí)際上,將電信業(yè)務(wù)、自來(lái)水業(yè)務(wù)繳費情況納入征信信息,是十年前就有的提議,但之所以沒(méi)有施行,恐怕也是因為存在爭議和顧慮。目前條件是不是更加成熟了?無(wú)論怎樣,都提示新版個(gè)人征信報告上線(xiàn)之前,可以采取多種形式與渠道的論證、聽(tīng)證,聽(tīng)取更多方面意見(jiàn),才能保證運行起來(lái)為人所接受,具有公信力。
總而言之,市場(chǎng)經(jīng)濟,是信用經(jīng)濟、契約經(jīng)濟,也是法治經(jīng)濟。講信用,守契約,尊崇法治,才能協(xié)調好各方利益,尊重和保護好各方面的合法權利。期待新版個(gè)人征信報告能為推進(jìn)國家治理體系和治理能力現代化發(fā)揮更多更大作用。 (■深圳特區報評論員趙強)