近年來(lái)，普惠金融“知易行難”的“堵點(diǎn)”正在被互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能等技術(shù)所突破。
近日，招商銀行披露了普惠金融最新成績(jì)單——截至2019年4月，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破4000億元，七年累計發(fā)放小微貸款超過(guò)2.5萬(wàn)億元，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、踐行普惠金融方面發(fā)揮出了“頭雁”作用。
更難得的是，在新發(fā)放的小微貸款中，有75%的客戶(hù)通過(guò)線(xiàn)上平臺發(fā)放，打造了“輕體驗少流程快放款”的一鍵式貸款體驗。
招行的普惠金融高速增長(cháng)之路，金融科技的重要性不可或缺。近年來(lái)，招行以金融科技為抓手，開(kāi)發(fā)了從申請到放款僅需60秒的閃電貸平臺、打造了全國獨樹(shù)一幟的“一個(gè)中心批全國”零售信貸工廠(chǎng)集中審批模式，以“有智慧”的金融科技成就“有溫度”的金融服務(wù)，助力普惠金融戰略跑出加速度。
累計發(fā)放小微貸款超過(guò)2.5萬(wàn)億
在國內銀行業(yè)，招行是較早開(kāi)啟普惠金融戰略的銀行之一，并數次探索普惠金融的創(chuàng )新模式。早在2012年，招行開(kāi)始實(shí)施“兩小”戰略，提升了小微金融在全行的戰略地位，7年來(lái)招商銀行不斷提升服務(wù)能力、完善普惠小微業(yè)務(wù)體系，在持續創(chuàng )新的推動(dòng)下，累計發(fā)放小微貸款超過(guò)2.5萬(wàn)億元。
從此前公布的2018年年報來(lái)看，著(zhù)力發(fā)展普惠金融已成為各家機構銀行穩步提升業(yè)績(jì)的重要推動(dòng)力。2018年，招行全面完成了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”的目標。經(jīng)過(guò)多年探索，普惠型貸款已經(jīng)成為招行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的重要組成部分，截至2018年末，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額超3900億，貸款規模在同業(yè)機構中排名第三，在股份制銀行中居于首位；2018年全年，招商銀行累計發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款超1700億，四季度新發(fā)放貸款利率較年初下降超過(guò)100bps。
金融科技助力普惠金融發(fā)展
普惠金融最重要的兩個(gè)著(zhù)力點(diǎn)在于“普”與“惠”。其中，“普”意味著(zhù)讓更多用戶(hù)享受到同等公平的金融服務(wù)，“惠”則意味著(zhù)降低金融成本。但普惠金融又具有明顯的長(cháng)尾特征，小額、分散、數量眾多，市場(chǎng)空間大，通過(guò)傳統的銀行業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，具有明顯的不經(jīng)濟性和低效率性。
正因為如此，金融科技對于普惠金融的發(fā)展起著(zhù)至關(guān)重要的作用，以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)作為核心，針對金融的長(cháng)尾市場(chǎng)，提升效率并降低運營(yíng)成本，并為普惠金融提供了更加豐富的落地場(chǎng)景，能夠讓更多有需求的人獲得金融服務(wù)。
今年3月，中國人民銀行金融科技委員會(huì )2019年第一次會(huì )議明確指出，“充分運用金融科技手段優(yōu)化信貸流程和客戶(hù)評價(jià)模型，降低企業(yè)融資成本，緩解民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟能力”。
2018年，招行“金融科技銀行”建設取得明顯進(jìn)展，年度信息科技投入達65.02億元。在金融擁抱科技的過(guò)程中，招行不斷探索將科技運用于普惠金融實(shí)踐當中，并在此基礎上重新探索普惠與風(fēng)控、收益之間的關(guān)系，借助金融科技助力普惠小微的數字化轉型，成功創(chuàng )建了集線(xiàn)上平臺、集中審批、專(zhuān)業(yè)隊伍服務(wù)于一體的新模式：開(kāi)發(fā)了從申請到放款僅需60秒的閃電貸平臺、打造了全國獨樹(shù)一幟的“一個(gè)中心批全國”零售信貸工廠(chǎng)集中審批模式、設立了普惠金融服務(wù)中心并覆蓋全國44家分行。
構建數字化生態(tài)圈
2016年9月，在杭州召開(kāi)的G20峰會(huì )上，數字普惠金融概念首次被提出。會(huì )議通過(guò)了《G20數字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標體系》升級版及《G20中小企業(yè)融資行動(dòng)計劃落實(shí)框架》三個(gè)文件。其中《G20數字普惠金融高級原則》是國際社會(huì )首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件，是全球普惠金融發(fā)展的重要里程碑。
業(yè)界普遍認為，發(fā)展數字普惠金融是解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的重要手段。當前數字技術(shù)和普惠金融的深度融合已成為金融領(lǐng)域創(chuàng )新的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)，發(fā)展數字普惠金融既是順應數字化時(shí)代的要求，也是解決普惠金融現實(shí)難題的重要手段，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據、云計算、智能終端等技術(shù)的發(fā)展，消除了時(shí)間和空間的限制，促進(jìn)了信息的共享，降低了交易成本和金融服務(wù)的門(mén)檻，有效擴大了金融服務(wù)的覆蓋面，為普惠金融發(fā)展提供了新的思路，展現了巨大的發(fā)展潛力。
目前，招行普惠金融已經(jīng)從線(xiàn)下走到線(xiàn)上，從單一貸款演變?yōu)橥暾男∥I(yè)務(wù)生態(tài)體系，向更廣闊、更可持續的商業(yè)模式發(fā)展。從平臺入手，構建產(chǎn)品、拓展場(chǎng)景、廣泛合作，實(shí)現從G端到B端、C端的完整生態(tài)，開(kāi)啟App時(shí)代的普惠新征程。未來(lái)，招行還將通過(guò)搭建開(kāi)放式平臺，與政府、機構建立開(kāi)放共贏(yíng)的合作模式，打造數字化普惠金融生態(tài)圈，為小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。