“我們無(wú)法預測未來(lái)還會(huì )發(fā)生什么，但發(fā)生什么我們都不會(huì )意外?！闭行猩现芪灏l(fā)布了年報，其中行長(cháng)致辭中的這句話(huà)打開(kāi)了無(wú)限想象。招商銀行過(guò)去一年股價(jià)漲幅超過(guò)70%，從投資者的角度看，行長(cháng)田惠宇在年報致辭中透露了很大的信息量，給招行未來(lái)的股價(jià)打開(kāi)了更大的空間。
田惠宇提出，強監管、去杠桿的趨勢下，銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始分化，而招行前期的戰略?xún)?yōu)勢正在變現為財務(wù)優(yōu)勢。這一點(diǎn)從財務(wù)數據上看也的確顯而易見(jiàn)：招行2017年凈利潤超過(guò)700億，增速是13%，因為許多銀行還沒(méi)公布年報，從上市銀行已公布的前三季度數據來(lái)看，保持兩位數利潤增速的大中型銀行只有招行1家。與此同時(shí)，招行在不良“雙降”的情況下，依然計提了近600億的撥備，撥備覆蓋率超過(guò)260%，同比提升了82個(gè)百分點(diǎn)?？梢哉f(shuō)是：家有余糧、心中不慌。未來(lái)2-3年，招行利潤增長(cháng)的安全墊非常厚，年報行長(cháng)致辭中說(shuō)的“難得的戰略機遇期”大概就是這個(gè)意思。
那么，招行打算在“戰略機遇期”干什么呢？第一個(gè)目標就是金融科技銀行。致辭中對市場(chǎng)環(huán)境作了非常鞭辟入里的分析，“無(wú)論經(jīng)濟下行的周期性因素，還是利率、匯率改革的市場(chǎng)化因素，抑或是去杠桿、強監管的政策性因素，都不足以改變銀行的商業(yè)模式。唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，是科技?！?這個(gè)認識，在銀行業(yè)可以說(shuō)非常深刻和超前了。認識到了，行動(dòng)自然就有了。于是，招行在前幾年探索的基礎上，明確提出打造“金融科技銀行”的目標，把科技作為變革的重中之重，為“輕型銀行”戰略轉型下半場(chǎng)提供源源不斷的“核動(dòng)力”。
本以為金融科技就是招行的終極目標了，沒(méi)想到招行行長(cháng)田惠宇在年報致辭中進(jìn)一步提出“打造最佳客戶(hù)體驗銀行”的目標！這比金融科技更有互聯(lián)網(wǎng)的味道?！拔覀兩钪?，科技終究只是工具和手段，客戶(hù)才是一切商業(yè)邏輯的起點(diǎn)。因為我們堅信，財務(wù)數據是服務(wù)客戶(hù)的自然結果，客戶(hù)體驗才是根本性、決定性因素?！?/p>
招行行長(cháng)田惠宇的言外之意是：銀行業(yè)進(jìn)入了大分化時(shí)代，招行當前在銀行業(yè)的優(yōu)勢只是量的區別，招行要加速領(lǐng)跑，順應移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的商業(yè)邏輯，立足客戶(hù)體驗，實(shí)現質(zhì)的飛躍。
總體來(lái)說(shuō)，招行通過(guò)幾次成功的戰略轉型，成為國內商業(yè)銀行的標桿。從今年的年報行長(cháng)致辭中可以看出，招行又要發(fā)大招。用田惠宇的話(huà)說(shuō)就是：歷史上，招行正是一直保持戰略前瞻，在幾次關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)進(jìn)行一些超脫短期利益的重大布局，才形成了今天的差異化競爭優(yōu)勢。這一次又將如何？我們拭目以待。
以下是招行年報行長(cháng)致辭全文：
三十而立，我們收獲頗豐。
過(guò)去一年，招商銀行實(shí)現營(yíng)業(yè)收入2,208.97億元，同比增長(cháng)5.33%；實(shí)現歸屬于本行股東的凈利潤701.50億元，同比增長(cháng)13.00%。年末總資產(chǎn)超6.29萬(wàn)億元，較上年末增長(cháng)5.98%；不良貸款余額和不良貸款率“雙降”，資產(chǎn)質(zhì)量趨穩向好。更值得欣喜的是，金融科技帶動(dòng)客戶(hù)數邁上了新量級，零售客戶(hù)數突破1億戶(hù)，公司客戶(hù)總數超過(guò)157萬(wàn)戶(hù)；招商銀行App、掌上生活App用戶(hù)數合計也過(guò)億，月活躍用戶(hù)超4,500萬(wàn)戶(hù)。
過(guò)去一年，招商銀行A股、H股股價(jià)全年漲幅均超過(guò)70%，年末市值已突破7,100億元，位居全球上市銀行第十一位，這是市場(chǎng)和投資者對我們的認可，更是鞭策。
過(guò)去一年，招商銀行“輕型銀行”戰略轉型向縱深推進(jìn)，“結構更安全、特色更鮮明、模式更清晰”的轉型成效進(jìn)一步凸顯。戰略?xún)?yōu)勢正在變現為財務(wù)優(yōu)勢，為我們進(jìn)一步縱深推進(jìn)改革，騰出手來(lái)解決一些制約更高質(zhì)量發(fā)展的深層次、根本性問(wèn)題贏(yíng)得了戰略機遇期。
30年波瀾壯闊，歲月的年輪留下了招行過(guò)去成功的印跡，卻沒(méi)有當然地賦予我們贏(yíng)在未來(lái)的通行證。時(shí)代的車(chē)輪從未停歇，我們不能活在紀念冊上，而要穿越周期、跨過(guò)陷阱，不斷找尋新的大海與星辰。
2018年恰逢改革開(kāi)放40周年，也是新時(shí)代開(kāi)啟新征程的起跑線(xiàn)。銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始分化。防范化解金融風(fēng)險的形勢下，強監管、去杠桿將徹底重塑金融業(yè)的競爭格局，長(cháng)期堅持穩健的風(fēng)險文化與合規經(jīng)營(yíng)理念，會(huì )讓招行的相對競爭優(yōu)勢更加凸顯。我國經(jīng)濟已由高速增長(cháng)階段轉向高質(zhì)量發(fā)展階段，招行通過(guò)持續的戰略轉型，甩掉了規模包袱、切換了增長(cháng)曲線(xiàn)，實(shí)現了“質(zhì)量、效益、規?！眲?dòng)態(tài)均衡發(fā)展，與國家高質(zhì)量發(fā)展理念不謀而合。更令人期待的是，戰略轉型贏(yíng)得了寶貴的時(shí)間，讓我們能夠更加從容地為更高層次的高質(zhì)量發(fā)展謀篇布局。
銀行是一個(gè)歷史悠久的行業(yè)。從公元前2000年伴隨巴比倫寺廟“強制性捐款”而來(lái)的信貸合約，到16世紀近代最早的威尼斯銀行成立；從宋代紙幣、明清錢(qián)莊票號，到1897年誕生的中國通商銀行，銀行的傳統模式傳承了千百年，伴隨大國崛起、時(shí)代變遷都不曾動(dòng)搖。今天，無(wú)論經(jīng)濟下行的周期性因素，還是利率、匯率改革的市場(chǎng)化因素，抑或是去杠桿、強監管的政策性因素，都不足以改變銀行的商業(yè)模式。唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，是科技。
本世紀前10年，移動(dòng)互聯(lián)、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等前沿技術(shù)相繼取得實(shí)質(zhì)性突破，并在近5年廣泛應用。新一代技術(shù)革命已經(jīng)開(kāi)始，人類(lèi)的生活方式和商業(yè)生態(tài)已經(jīng)或正在重構，未來(lái)仍然存在很大不確定性。只要在前沿科技應用上領(lǐng)先半個(gè)身位，即使是初創(chuàng )公司，未來(lái)也有更大的機會(huì )“進(jìn)化”，從而實(shí)現“降維打擊”，成為新的“霸主”。 唯有順勢主動(dòng)求變，才能與時(shí)光同行。
所以，我們看到了：在百年未有之變局的時(shí)代趨勢下，蘋(píng)果、Alphabet（谷歌母公司）、微軟、亞馬遜、Facebook、騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)昂首跨入全球上市企業(yè)市值前十，而一些沒(méi)有跟上時(shí)代步伐的傳統“巨無(wú)霸”企業(yè)則黯然滑落。我們無(wú)法預測未來(lái)還會(huì )發(fā)生什么，但發(fā)生什么我們都不會(huì )意外。
“百年招銀”的愿景要求我們必須攜手光陰，面向未來(lái)。所以，我們順勢主動(dòng)求變，提出打造“金融科技銀行”的目標，把科技作為變革的重中之重。每一項業(yè)務(wù)、流程、管理都要以金融科技的手段再造，整個(gè)組織、每個(gè)管理者、所有崗位都要以金融科技思維重新武裝，為“輕型銀行”戰略轉型下半場(chǎng)提供源源不斷的“核動(dòng)力”。為此，我們堅定信念、義無(wú)反顧。在常規IT成本投入的基礎上，2017年，我們核定上年稅前利潤的1%（7.9億元），專(zhuān)門(mén)成立金融科技創(chuàng )新項目基金；2018年又提高到上年營(yíng)業(yè)收入的1%（22.1億元），如果需要，未來(lái)投入力度還可以加大。因為我們深信，投資金融科技就是投資未來(lái)。
新的道路總需要有人探索。我們創(chuàng )新體制機制，成立科技賦能的金融科技創(chuàng )新孵化平臺，建立試錯機制，鼓勵員工面向用戶(hù)和市場(chǎng)進(jìn)行小團隊內部創(chuàng )業(yè)。
我們重新設定坐標體系，全面對標金融科技企業(yè)，構建金融科技基礎設施，重點(diǎn)建設移動(dòng)互聯(lián)、大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等五大基礎能力。
我們打開(kāi)視野，以更開(kāi)放的心態(tài)、更長(cháng)遠的眼光，構建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的生態(tài)體系。對內，打破以封閉的賬戶(hù)體系為基礎的經(jīng)營(yíng)邏輯，向開(kāi)放的用戶(hù)體系轉換，把招商銀行App、掌上生活App從交易工具轉向經(jīng)營(yíng)平臺，贏(yíng)得新一代年輕人的信賴(lài)。對外，合作共贏(yíng)，以線(xiàn)上線(xiàn)下融合的思維引流量、拓場(chǎng)景，開(kāi)放招行服務(wù)API（應用程序編程接口）；我們立志抓住5G技術(shù)商用的機遇，以嵌入產(chǎn)業(yè)鏈的方式發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融業(yè)務(wù)，客戶(hù)在哪里，招行的服務(wù)就在哪里。
我們徹底轉變思維，以客戶(hù)體驗優(yōu)先的原則重新審視內部管理。用金融科技理念和手段改造業(yè)務(wù)流程、重塑運營(yíng)體系、優(yōu)化成本管理、創(chuàng )新體制機制。緊緊圍繞客戶(hù)需求，深度融合科技與業(yè)務(wù)，以科技敏捷帶動(dòng)業(yè)務(wù)敏捷，創(chuàng )造最佳客戶(hù)體驗。
我們深知，科技終究只是工具和手段，客戶(hù)才是一切商業(yè)邏輯的起點(diǎn)。如果說(shuō)過(guò)去是與對手競爭，那么未來(lái)我們則要追趕客戶(hù)的腳步。所以，在新時(shí)代的戰略機遇期，我們進(jìn)一步提出“打造最佳客戶(hù)體驗銀行”的目標，把客戶(hù)體驗作為前行的北斗星，一切工作都以提升客戶(hù)體驗為準則。我們要以客戶(hù)體驗為新時(shí)代的新起點(diǎn)，實(shí)現招商銀行的高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現質(zhì)的飛躍。
服務(wù)客戶(hù)沒(méi)有捷徑，我們牢記“葵花向陽(yáng)，因您而變”的初心，“至真至純，亦親亦友”的真心，“點(diǎn)點(diǎn)滴滴，造就非凡”的耐心，和“十年一日，潤物無(wú)聲”的恒心。我們反對商業(yè)機會(huì )主義，不忘服務(wù)初心，回歸客戶(hù)本源，甩掉規模包袱，不刻意追求短期收入增速，把工作重心轉移到客戶(hù)體驗上來(lái)。因為我們堅信，財務(wù)數據是服務(wù)客戶(hù)的自然結果，客戶(hù)體驗才是根本性、決定性因素。
我們埋頭苦干、循序漸進(jìn)，批發(fā)金融客戶(hù)服務(wù)體系輪廓初顯。戰略客戶(hù)、同業(yè)客戶(hù)、機構客戶(hù)、小企業(yè)客戶(hù)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系已經(jīng)鋪開(kāi)，客戶(hù)經(jīng)理管理體系也逐步完善；交易銀行和投資銀行兩大產(chǎn)品體系特色鮮明，現金管理、并購金融、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、金融市場(chǎng)、票據等戰略性業(yè)務(wù)逐步建立起領(lǐng)先的市場(chǎng)地位。下一步的任務(wù)就是，圍繞客戶(hù)體驗，沉下心來(lái)、彎下腰來(lái)做大客群基礎，做好客戶(hù)綜合服務(wù)和深度經(jīng)營(yíng)，徹底告別商業(yè)機會(huì )主義下“叼一口肉就跑”的信貸文化。
零售金融是招行的招牌，已經(jīng)建立起一定深度的“護城河”。我們在30年發(fā)展史上緊緊抓住時(shí)代脈搏，堅定“以客戶(hù)為中心”的理念，用“一卡通”取代存折率先實(shí)現聯(lián)網(wǎng)通兌，以AUM（管理客戶(hù)資產(chǎn)規模）取代存款創(chuàng )新財富管理新模式，實(shí)現兩次關(guān)鍵飛躍，奠定了零售業(yè)務(wù)的扎實(shí)根基。今天，我們要再一次順應時(shí)代趨勢，以客戶(hù)體驗為核心目標，著(zhù)力打造最佳客戶(hù)體驗銀行。我們放眼未來(lái)，努力在未來(lái)3年實(shí)現招商銀行、掌上生活兩大App月活躍用戶(hù)數的量級增長(cháng)，并以此作為全行未來(lái)三年提升客戶(hù)體驗的重點(diǎn)突破口，實(shí)現第三次關(guān)鍵飛躍，將招商銀行的服務(wù)優(yōu)勢從線(xiàn)下向線(xiàn)上遷移。
凡是過(guò)往，皆為序章。歷史上，招行正是一直保持戰略前瞻，在幾次關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)進(jìn)行一些超脫短期利益的重大布局，才形成了今天的差異化競爭優(yōu)勢。當下一個(gè)30年來(lái)臨，招行依舊屹立潮頭，銘記初心，因用戶(hù)而變，與時(shí)光同行。