近年來(lái)，全球非現金支付取得長(cháng)足發(fā)展。有機構預計，到2020年，非現金支付方式將占全球交易總規模的20%——
“輕現金社會(huì )”在“敲門(mén)”
2017年10月底，兩家全球咨詢(xún)行業(yè)巨頭凱捷、巴黎銀行聯(lián)合發(fā)布《2017年全球支付報告》。報告顯示，全球非現金交易在2014年~2015年間增長(cháng)了11.2%，創(chuàng )下過(guò)去10年內的最高增幅。無(wú)獨有偶，美國波士頓咨詢(xún)公司2018年初發(fā)布的研究成果也認為，過(guò)去兩年已成為全球支付行業(yè)發(fā)展的分水嶺，預計到2020年，以電子支付為代表的非現金支付方式將占全球交易總規模的20%。
“輕現金社會(huì )”，正悄然到來(lái)。
非現金支付漸成主流
在交易“去現金化”方面，歐洲、尤其是北歐地區起步較早。
瑞典是歐洲首個(gè)發(fā)行紙幣的國家。但如今，有形的瑞典克朗已經(jīng)越來(lái)越少見(jiàn)。從購物、繳納賬單稅費到公共交通購票，幾乎都可以通過(guò)電子支付來(lái)完成。據路透社2月26日報道，瑞典的現金流通量已在過(guò)去10年內減半，從1120億瑞典克朗(約合人民幣868億元)減少到500億瑞典克朗(約合人民幣387億元)。目前，瑞典1600多家商業(yè)銀行中已有900多家不再提供現金服務(wù)，農村地區不再保留自動(dòng)取款機，商業(yè)企業(yè)拒收現金已經(jīng)合法化。2016年，瑞典現金交易數量?jì)H占所有支付的20%，遠低于世界平均水平75%；現金交易金額的占比更低，2015年僅為2%，預計2020年這一比例將降至0.5%。
與瑞典同在斯堪的納維亞半島上的挪威也不遑多讓。據該國工商聯(lián)合會(huì )的一份研究報告，目前83%的挪威人使用銀行卡支付，日常使用現金的人群比例只有約5%。
再來(lái)看丹麥。2015年，87%的16歲至74歲丹麥國民使用電子支付，電子支付量占消費量的25%。值得注意的是，丹麥政府在這一過(guò)程中扮演了關(guān)鍵的推動(dòng)角色。丹麥政府規定，從2016年開(kāi)始，除了醫院、藥房與郵局等公共服務(wù)機構，該國多數商業(yè)店面都可以取消收銀機，只接受使用信用卡或電子支付。2017年1月，丹麥中央銀行更是宣布關(guān)閉境內全部印鈔部門(mén)，以后不再印刷和制作丹麥克朗現金(硬幣與紙幣)。
除北歐地區外，歐洲其他國家也出現了現金使用率下降的趨勢。2016年5月，歐洲央行宣布永久停止生產(chǎn)500歐元鈔票，自2018年起停止發(fā)行500歐元鈔票。在歐洲主要國家當中，英國的“去現金化”力度較大。自1988年以來(lái)，英國現金支付的比率下降了14%。2014 年，英國的電子支付占比首次超過(guò)現金支付。
不過(guò)，在現金越來(lái)越“不吃香”的歐洲，德國民眾卻顯得頗為“戀舊”。調查顯示，90%的德國受訪(fǎng)者表示“幾乎總是”或“經(jīng)?！彪S身攜帶現金，而在歐洲其他國家，這一比例為79%。其中，有84%的德國受訪(fǎng)者表示無(wú)法想象完全不使用現金的生活。
新興市場(chǎng)引領(lǐng)未來(lái)趨勢
根據《2017年全球支付報告》的預計，從現在到2020年，全球非現金交易量平均每年增長(cháng)10.9%，2020年將達到近7260億筆。未來(lái)全球非現金交易的上升趨勢主要由新興市場(chǎng)引領(lǐng)——新興市場(chǎng)19.6%的增幅將是成熟經(jīng)濟體的三倍，以中國和印度為首的亞洲新興市場(chǎng)的非現金交易量更是預計將增長(cháng)高達30.9%。報告指出，未來(lái)亞洲新興市場(chǎng)非現金交易的高速增長(cháng)源于“手機支付和數字錢(qián)包的普及”和“信用卡的使用量激增”。
全球知名咨詢(xún)公司麥肯錫最近發(fā)布的一份報告指出，中國已成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng)，2016年移動(dòng)支付交易額相當于美國的11倍。而據調研公司益普索的一項問(wèn)卷調查，26%的中國受訪(fǎng)者表示出門(mén)只帶不超過(guò)100元人民幣的現金，14%的人已不再攜帶任何現金。據互聯(lián)網(wǎng)研究機構易觀(guān)統計，2017年第三季度，中國第三方移動(dòng)支付交易規模已達約29.5萬(wàn)億元人民幣，同比大幅增長(cháng)226.2%。而在僅僅數年前，這一數字還接近于零。
2016年11月，印度總理莫迪宣布面值為500盧比和1000盧比的紙幣作廢，同時(shí)發(fā)行新版紙幣，以打擊國內猖獗的腐敗和黑錢(qián)交易。與此同時(shí)，這一舉措也為“去現金化”在印度的發(fā)展提供了強大助推力。據印度《經(jīng)濟時(shí)報》此前報道，印度國家支付公司統計了2016年4月推出的支付服務(wù)“統一支付界面(UPI)”的交易數量，發(fā)現同年11月交易數量還只有30萬(wàn)筆，到2017年10月增至7700萬(wàn)筆，一年內猛增了250倍以上。而印度最大的移動(dòng)支付和商務(wù)平臺、有“印度版支付寶”之稱(chēng)的Paytm，去年用戶(hù)數超過(guò)2億人，一躍成為全球第三大電子錢(qián)包，僅次于中國的支付寶和微信支付。
不過(guò)，從整體來(lái)看，現金交易在印度還是占據明顯的優(yōu)勢地位，非現金交易當前只占總交易量的5%。據印度《明特報》網(wǎng)站報道，截至2016年3月印度銀行賬戶(hù)普及率只有46%，在政策引導下，到2017年8月，新開(kāi)設賬戶(hù)約有3億個(gè)，但其中四分之一因未被利用而閑置。
“無(wú)現金”？“輕現金”！
非現金支付的蓬勃發(fā)展，源于其為多方提供的便利。對消費者而言，減少現金的使用意味著(zhù)降低交易成本和交易過(guò)程中可能遭遇的假鈔、搶劫、盜竊等風(fēng)險。對企業(yè)來(lái)說(shuō)，則可以大幅降低管理成本、節約人工開(kāi)支及提升銷(xiāo)售業(yè)績(jì)。對政府來(lái)說(shuō)，除能降低社會(huì )管理成本、打壓地下經(jīng)濟及減少犯罪外，“去現金化”的最大益處還在于支付方式變革給經(jīng)濟帶來(lái)的“催化劑”效應，如勞動(dòng)生產(chǎn)率的提升、就業(yè)崗位的增加以及更為繁榮的經(jīng)濟。
維薩卡公司對全球100個(gè)主要城市的研究表明，如果能大規模普及電子支付，這些城市每年的直接收益將高達4700億美元(約合人民幣29809.75億元)。并且，“去現金化”所帶來(lái)的“催化劑”效應，將在未來(lái)15年內令這些城市的經(jīng)濟擴張12萬(wàn)億美元(約合人民幣76.11萬(wàn)億元)。
正因如此，減少現金在經(jīng)濟活動(dòng)中的作用成為越來(lái)越多國家制定經(jīng)濟政策時(shí)的重點(diǎn)考量之一。
盡管非現金支付方式來(lái)勢洶洶且深得各方青睞，但談?wù)撍^“無(wú)現金社會(huì )”卻還為時(shí)尚早，更暗含風(fēng)險。
2017年11月，調查了全球42個(gè)國家過(guò)去10年的現金流通水平后，美國舊金山聯(lián)邦儲備銀行公布了一項研究結果。據舊金山聯(lián)儲統計，從2006年到2016年，調查范圍內的45個(gè)國家中，只有瑞典和挪威兩個(gè)國家的現金流通量出現了下降，在大多數國家，使用現金仍極為普遍。擁有全球最大最先進(jìn)電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò )的西聯(lián)匯款公司提供的調查結果也顯示，全球85%的交易仍以現金進(jìn)行。
其實(shí)，即使在瑞典，也不無(wú)對“去現金化”進(jìn)程過(guò)快的擔憂(yōu)。瑞典央行行長(cháng)2月26日在該國《每日新聞報》撰文，呼吁采取措施保護現金流通并確保支付系統仍在中央銀行掌控之中。
有專(zhuān)家指出，盡管非現金支付擁有若干優(yōu)勢，但在當前的法律制度與技術(shù)條件下，完全取消現金并不現實(shí)。非現金交易會(huì )全面記錄個(gè)人的支付信息，難免涉及個(gè)人隱私，其中暗含技術(shù)風(fēng)險；此外，推動(dòng)“去現金化”還應尊重老年人等社會(huì )弱勢群體的選擇權。事實(shí)上，盡管現金在未來(lái)交易中的比重將不斷降低，但即便按照最極端的經(jīng)濟學(xué)假設，現金也不可能被徹底剔除。未來(lái)將是“輕現金社會(huì )”，而非“無(wú)現金社會(huì )”。