據新華社電邁入2017年，一大波年終獎?chuàng )涿娑鴣?lái)，心里說(shuō)不出的美；但春節期間，各種紅包、壓歲錢(qián)又要產(chǎn)生一大筆開(kāi)支，也平添煩惱。不少人都在苦苦思考，如何讓錢(qián)袋子鼓一些。日前，社科院發(fā)布了一份報告，把工薪收入者分為月光族、忘財族和理財族，快來(lái)看看你到底屬于哪個(gè)“族”吧！
月光族：低盈余、重消費
月光族的消費理念是“掙多少，花多少”，這個(gè)非常注重消費的人群，基本沒(méi)有工資盈余?！澳贻p”是這一“族”最突出的特征，多分布在20歲至35歲。
月光族有著(zhù)兩種截然不同的成因，一種是工資收入較低，甚至“入不敷出”，沒(méi)有多余資金進(jìn)行其他經(jīng)濟活動(dòng)。簡(jiǎn)言之，就是沒(méi)錢(qián)，吃土。而另一種成因則是工資收入較高且沒(méi)有后顧之憂(yōu)，不需要留存多余資金。換言之，就是有錢(qián)，任性。
但不管是哪種月光族，他們普遍理財意識薄弱。中國社科院金融研究所發(fā)布的《國人工資報告》顯示，我國月光族盈余工資只10%，有的甚至不10%，有超過(guò)半數人沒(méi)有理財規劃。
報告把月光族分為兩類(lèi)，一類(lèi)沒(méi)有可以進(jìn)行理財規劃的資金，其中82.11%的月工資在3000元及以下，接近95%月工資不足5000元；另一類(lèi)對生活壓力感知不明顯，沒(méi)有理財的習慣，注重消費。
月光族最大的開(kāi)銷(xiāo)是日常生活的吃、穿、用等，遠超于其他方面。其中女性約占七成，主要集中在經(jīng)濟不發(fā)達城市，占比過(guò)半。月光族呈現年輕化的特點(diǎn)，其中80后、90后占比超過(guò)70%，以普通工人、普通職業(yè)、在校學(xué)生為主。
忘財族：有盈余、不規劃
忘財族，說(shuō)白了，就是常常忘記理財的一群人。不同于月光族，這群人“一分一分地掙錢(qián)，卻一百一百地花錢(qián)”，明明有不少盈余工資，卻沒(méi)有理財習慣，很多人對于理財的收益不是很敏感，剩余工資閑置。
《國人工資報告》顯示，忘財族工資盈余在10%以上，但沒(méi)有進(jìn)行理財規劃。忘財族的月工資在3000元及以下、3000-5000元、5000元以上的各占約1/3，他們將資金閑置主要原因是認為錢(qián)不多，用來(lái)投資也沒(méi)什么收益，沒(méi)有理財習慣和需要保持資金流動(dòng)以備不時(shí)之需。
80后是忘財族的主要群體，占比45.93%，以普通職員、普通工人和政府機關(guān)工作人員為主。忘財族的工資主要用于吃、穿、用、住、學(xué)上面，風(fēng)險承受能力較弱，低風(fēng)險承受能力者居多，占比近四成。
但忘財族每月是有工資盈余的，且盈余比例超過(guò)30%的占比為43%，如果忘財族考慮理財，更傾向于熟人推薦的理財資訊，除儲蓄之外，會(huì )選擇銀行理財、房地產(chǎn)投資和互聯(lián)網(wǎng)理財。對于互聯(lián)網(wǎng)理財方式，忘財族更看重其操作靈活，擔心網(wǎng)上詐騙。
理財族：有盈余，重收益
理財族，顧名思義，可以將盈余部分進(jìn)行有效理財規劃，注重收益。理財族的收入分布并無(wú)明顯特征，從低收入到高收入均可選擇適用的理財方式。
報告顯示，理財族的工資盈余在10%以上，能夠合理安排消費，而且會(huì )進(jìn)行理財規劃，提升未來(lái)消費能力。這群人約七成在經(jīng)濟發(fā)達的一二三線(xiàn)城市，不少人是80后、90后，風(fēng)險承受能力較忘財族有所提高，中等風(fēng)險承受能力占比為1/3。
理財族除銀行儲蓄外，更偏向于購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品、保險和通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺理財?？粗谢ヂ?lián)網(wǎng)理財方式的操作靈活、門(mén)檻低、收益較高等特點(diǎn)。
這么看來(lái)，無(wú)法有錢(qián)任性，又渴望攢錢(qián)買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的小伙伴，還是努力做個(gè)理財族吧。其實(shí)，針對當下的工薪一族，銀行理財和互聯(lián)網(wǎng)理財都在積極推出相應的金融服務(wù)。工商銀行推出了產(chǎn)品“薪金溢”，廣發(fā)銀行創(chuàng )新了薪管家服務(wù)，民生銀行則打造了薪資理財計劃……這些服務(wù)和產(chǎn)品可以盤(pán)活客戶(hù)零散工資，轉為可隨時(shí)支取的定期儲蓄或理財產(chǎn)品，有的銀行還對風(fēng)險承受能力較高的客戶(hù)推出了基金定投產(chǎn)品。
隨著(zhù)利率下行，銀行理財產(chǎn)品收益下降明顯，互聯(lián)網(wǎng)理財方式因其不斷創(chuàng )新逐漸被接受。不少80后、90后將工資盈余部分放入理財通、招財寶等互聯(lián)網(wǎng)理財平臺。
社科院的報告顯示，在90后的理財方式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺理財的比例已超過(guò)銀行理財。騰訊理財通的數據顯示，通過(guò)工資理財的年齡主要集中在23歲至39歲，其中23歲至29歲年齡段占比超過(guò)40%。
專(zhuān)家建議，在選擇工資理財產(chǎn)品時(shí)，首先要注意產(chǎn)品是否操作靈活、方便支取。無(wú)論是銀行渠道自動(dòng)轉為定期儲蓄，還是互聯(lián)網(wǎng)平臺投向貨幣基金的工資理財服務(wù)，操作起來(lái)都是相當方便靈活的，大多數產(chǎn)品也能做到隨時(shí)贖回，隨時(shí)支取。
其次，選擇大的理財機構和平臺，量體裁衣。工資理財一般針對閑散資金，大平臺的對接產(chǎn)品相對豐富，能夠提供廣泛的選擇，至于選擇貨幣基金、定期理財、保險，還是定投指數基金，客戶(hù)可根據自身風(fēng)險偏好進(jìn)行選擇。
此外，收益固然要兼顧，但風(fēng)險更重要。在不影響自身資金流動(dòng)性需求的前提下，投資者可考慮選擇風(fēng)險較低的長(cháng)期投資，以時(shí)間換空間，積少成多，規避短期市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險，獲取更穩健、可觀(guān)的收益。
?